普法:金融服务的下沉需要规则护航

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北梦原

无论是对以前传达的金融机构还是对新兴的网络金融来说，消沉都是关键词。 从公司投资到个人财富管理，整个社会对金融的控诉急剧上升，以前金融服务不令人满意。 而且，金融科技和创新层出不穷，普惠金融高速发展，金融服务加快了向日常生活场面的渗透。

但是，在从监管者那里获得各种金融机构、金融服务的公司和个人……扩大的金融服务链中，对于金融“破坏”的速度和下沉的幅度，各方担心自己赶不上，但哪一方做好了充分的准备却很容易

长期以来，广大农村地区、部分经济不发达地区、以前传入产业界，并且许多中小企业和民营企业在获得金融资源方面处于不利地位，金融下降有很大的现实诉求。 在10月24日召开的第2届外滩金融峰会上，作为联合国数字合作高级集团联合主席出席的马云说:“大银行像大江大河和血液动脉，但今天需要湖，需要池塘，需要小河，需要各种沼泽地。”

近年来，“小川”起着向下方发展金融服务的生力军的作用，除了银领域等以前传入金融机构外，还陆续出现了各种市场主体，金融产品和业务丰富，金融活水不断。

但是，金融活动大规模扩大，部分行业的金融风险集中暴露。 一点公司打着网络创新的旗号进行非法集资，一点金融机构误解客户，违规销售，一点金融产品明显超过了客户的风险承担能力……各种混乱不仅侵犯了金融客户的权益，还加剧了风险集中，金融萨

对此，监管部门加大了力度，集中管理p2p、数字令牌、融资租赁等行业乱象，加强了银行、保险等领域的营销管理。 近年来，“小川小川”的管理进一步呈现常态化、制度化、微细化的趋势。

制度上，中国人民银行日前发布公告，《中国人民银行金融顾客权益保护实施办法》将从11月1日起施行。 这种方法对金融经营规定更细致，法律效力也更高，更重视金融顾客的权益保护。

另外，重新修复的商业银行法也新设或充实了多章，确定了相关问题。 其中，新设的“顾客权益保护”一章对商业银行的营销、新闻披露、风险等级和适宜性管理、个人新闻保护、收款管理等顾客保护规范有具体规定:商业银行没有判断顾客的风险承担能力。 商业银行不得过度放贷或掠夺性放贷。

现在，金融服务的下降不仅要实现从“不做”向“做”的转变，而且要实现“科学地做”“规范地做”的转变，制度需要提供良好的保障。

另外，在金融下沉的过程中，金融顾客需要保护和教育。 一位专家表示，金融顾客是金融业持续健康和快速发展的推动者，具有良好金融素养和金融能力的金融顾客是维持金融稳定的重要基础。

对此，一位专家建议，培养国民金融能力是数字时代金融监管变革的应有之义，可以借鉴国外经验，使金融教育制度化、常态化，将金融教育的权利提高到国家强制保护的水平 另外，确定各种金融机构、社会团体的权利义务，加强金融教育事业的规范性。

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