普法:租金贷监管务必加强

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经济日报多媒体数字报刊

傅颖

蛋壳公寓爆雷造成的损失确实不是小数。 我希望这笔学费能让微众银行学习风险管理，尊重金融规则。 微众银行和其他网络金融机构必须吸取教训，执行监督管理要求，修正商业模式。 金融科技创新是新的便民惠民、防控风险，不追求利益最大化。 更重要的是，网络公司不能利用自己的技术特征侵犯顾客的权益。

蛋壳公寓的房屋租赁问题，租户和蛋壳公寓被解除，从公寓转移，但以前在微众银行进行的房屋租赁合同无法解除。 “分期付款”协议约定“租赁合同解除，租赁分期贷款协议也解除”。

更令人吃惊的是，微众银行以“版本升级”为由修改了电子合同，在承租人提前租赁的情况下，取消了从蛋壳公寓直接返还剩下的房租的约定，企图把“锅”牢牢地挂在客户头上。

截止到11月末，仅文芳阁的投诉就有一千多名网民投诉微众银行和蛋壳公寓的违规放贷，要求根据协议解除贷款合同。

租赁贷款不是违法的，但根据2019年底六部门发表的《关于完善住宅租赁市场秩序的意见》，住宅租赁公司必须以应收账款为质押申请银行贷款。 银行开展住房租赁贷款业务，发放贷款的频率必须与借款人支付租金的频率一致。 住宅租赁公司不得以租金分割、租金优惠等名义引导承租人使用住宅租金贷款。 但是，在实际操作中，蛋壳公寓依然推进“采用房屋租赁房屋有优惠”，引导租户和微众银行的融资合同。 微众银行又把每月支付合同的房租贷款按年合计金额发射到蛋壳公寓。

最终，蛋壳公寓的爆雷，租户必须返还，但迄今为止，微众银行给蛋壳打电话的贷款资金已经流水，蛋壳无法按约定将剩余租金返还给微众银行。 另外，很多租户是今年第一次签约，有些租户刚付了一个月的租金。 为了不造成损害，微众银行修改了电子合同，将剩余贷款的偿还责任“移植嫁接”强行“套”给租户。

微众银行默许蛋壳公寓的一系列违规操作，发放贷款大大超过了国家30%租金的上限，发放贷款的频率与借款人支付租金的频率不一致，明显是《个人贷款管理暂行办法》《住宅租赁市场秩序的完善》

资金损失发生后，微众银行违反合同法、客户权益保护法的规定，擅自变更合同，侵犯客户知情权。 这种行为涉嫌欺诈。

违反和失误都要由微众银行填补自己的行为。 蛋壳公寓爆雷造成的损失确实不是小数。 我希望这笔学费能让微众银行学习风险管理，尊重金融规则。

此外，微众银行和其他网络金融机构应该吸取教训，执行监管要求，修正商业模式。

国家确定应该设立租赁资金的监督管理账户，把租金、押金等纳入监督管理账户。 如果严格执行相关规定，资金就不会被挪用。 当然，这仅靠银行难以推进，需要由相关部门主导，加强租金贷款管理。

根据规定，签字的合同是每月支付的，微众银行一年租金一次也不能重复在蛋壳公寓里。 以前银行要贷款，每月审查，贷款手续繁杂，但网络银行正好与这个场景比较革新了支付方法，简化了操作，一次性批准，多次贷款，租金贷也每月贷款，

金融科技创新是新的便民惠民、防控风险，不追求利益最大化。 为价格高、流程多、繁杂的业务场景提供方便、低价的金融支持，是真正的金融科技创新。 稳定金融秩序，不利于侵害顾客权益的“懒惰创新”“假创新”“乱创新”的东西，可能会带来暂时的好处，但长期以来，不仅会危害社会，还会妨碍互联网金融公司自身的迅速发展，不会失去。 更重要的是，网络公司不能利用自己的技术特征侵犯顾客的权益。

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