普法:村镇银行应做到“心无旁骛”

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钱箬旌

对村镇银行来说，无论是普通型还是“投管型”，要实现经济效益和社会效益两方面的胜利，都必须在迅速发展中“在心里”实现。 村镇银行需要提高自己的实力，特别是提高风险管理水平。 只有控制信用风险，才能继续经营。 另外，必须进一步完善村镇银行的管理机制。

中银富登村镇银行股份有限公司日前在河北雄安新区正式开业。 这是年银行保监会开展投资管理型村镇银行试点后成立的第二家“投管型”村镇银行。 在此之前，江苏常熟农村商业银行设立了“投管型”村镇银行——兴福村镇银行，该村镇银行成立后，承担常熟银行迄今为止直接出资的近30家“兴福类”村镇银行。

年，银行保监会发出《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，提出具备一定条件的商业银行，新设或选择设立的村镇银行作为村镇银行的投资管理行，即投资管理型村镇银行 其受让人已经拥有的所有村镇银行的所有权对投资的村镇银行履行主发起人的职责。

作为服务县域的有限业务牌照商业银行，我国村镇银行目前有1600多家。 与其他商业银行相比，村镇银行的资本金规模小，抗风险能力弱，在快速发展的过程中也面临着很多课题。 村镇银行在经营上虽然不完全满意，但由于不良率急剧增加、准备率打破红线等理由，受到了市场的关注。

设立“投管型”村镇银行，是为了加强对中后台系统的支持，提高村镇银行的集约化管理和专业化服务水平，应对现行主要发起人管理模式的协调难度高、价格高、资源不集中等问题。

你应该知道“投管型”村镇银行的本质依然是村镇银行，其业务种类和经营地区受到一定的限制。 但与普通村镇银行相比，“投管型”村镇银行增加了投资功能，实力相对雄厚，可以投资于村镇银行的设立和收购。 除此之外，结合在过去快速发展中积累的成熟企业管理经验，“投管型”村镇银行在新闻科技、人才资源等方面增加投入，为投资的村镇银行提供更高效、更集约化的中后台服务，村镇银行触

需要注意的是，对村镇银行来说，无论是普通型还是“投管型”村镇银行，为了同时实现经济效果和社会效果，都必须在迅速发展中做好“舒服”的事情。 作为农村金融服务的一员，村镇银行服务县域和“三农”，“农业支持”“枝小”才是培养目标和市场定位。 这样的目标和定位必须多次进行，一旦偏离就容易出现风险。 例如，今年浙江富阳恒通村镇银行、馀杭德商村镇银行个人使用融资资金挪用于购房，吃了中国银保监会浙江监管局发行的共计65万元的罚单。 当然，要做小散、服务“三农”和小微，村镇银行必须有恒力和耐心。

心里深耕县域，村镇银行需要提高自己的实力，特别是风险管理水平。 只有控制信用风险，才能继续经营。 例如，中银富登探索建立适合“三农”优势的风控模式，包括掌握顾客“软新闻”，确保贷款用途的真实性。 重视借款人的第一还款来源、轻押品、重人品、轻报告书、重现金流。 借鉴国际先进同行的小额信贷技术，设计专业信贷流程，利用科学技术系统实现所有无纸化审批。

除此之外，必须进一步完善村镇银行的管理机制，避免发生内部员工的欺诈行为和大规模资金的挪用情况。 另外，可以适当利用金融科技的力量，提高顾客体验，利用大数据等平台，结合农村场景，提供更好的迅速发展和服务客群。

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