普法:数字货币推动商业银行转型

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苏畅

日前，中国人民银行在深圳召开了数字货币测试，用抽签方法将一定金额的资金用数字人民币红包方法发行到个人数字人民币钱包上。 据悉这次活动的参加者包括中国、农业、劳动、建设4家国有银行深圳市分行。 参加抽奖时，申请人会事先选择其中一家作为数字人民币红包领取银行。 选择银行开通数字人民币钱包，客户自然会成为该行数字人民币的客户。 顾客交易数据相应地掌握在该行中。 这等于在顾客中植入了“跟踪芯片”，银行随时可以掌握其费用动向。

对商业银行来说，参与数字人民币的发行，最大的魅力是形成支付交易数据的堆积，银行根据这些数据丰富金融产品。 可见顾客数据对商业银行起着非常重要的作用。

另一方面，数字货币的跟踪性成为商业银行洗钱、防止偷税漏税的监督管理工具，可以推动合规技术的迅速发展。 另一方面，顾客数据在商业银行营销目标顾客、抑制顾客风险方面可以发挥重要的作用。

例如，在商业银行的对公场景中，中小微型公司的贷款困扰着商业银行，其难点是首先借用双方新闻的不对称。 数字人民币的运营可以大大缓和新闻的不对称，避免信用风险。 向公共顾客申请融资时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，收集和整理公司自身的经营管理新闻、公司供应链上的经营新闻、与公司经营相关的管理新闻等，商业银行

另外，数字货币的布局符合商业银行迅速发展零售业务向零售战术转变的目标。 从央行数字货币落地的现实情况可以看出，深圳数字人民币红包体验线下的场景非常丰富，与百货商店超市、生活服务、日用零售、餐饮费等类型有关。 这些都是微零售的高频业务场景。 近年来，商业银行以零售业务为目标，从银行年报发表的利润贡献中也可以看出，零售已成为商业银行的利润“稳定器”。

综上所述，发行数字货币有助于推动商业银行数字化的转变。 将来商业银行要积极把握机会，结合自己的特点和优势，选择合适的应用场景，积极参与中央银行数字货币的发行和运营，进一步推动自己数字化转型的迅速发展。

(《农村金融时报》供词)

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