普法:预防“套路贷”犯罪 要一再标本兼治

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李洁

近年来，一些民间贷款放贷者有转嫁风险，继续获得超额收益，避免合法性审查，发生多种“套利化”放贷行为，以“贷款”名义引起的犯罪也在增加。 截至目前，浙江省温岭市人民法院受理“按型贷”案件42起199人，审查38起191人，涉案金额达到数千万元。

研究结果判断这类事件有以下特征。

犯罪组织企业化。 受理的“按型放贷”刑事案件涉及的被告人均设立企业，发行广告，进行招聘，而且组织严密，内部分为审查、财务、督促等专业团队，由专家负责。

在小额贷款高的“按型贷款”犯罪中，受害者的实际借款额通常在2000元到2万元之间，到手额只有70%左右。 但是，如果放贷者以“逾期费用”、“续费”、“家访费”等名义加上费用，受害者偿还的金额往往超过借款金额的两倍，容易引起用贷款偿还的恶性循环。

确定侵害目标。 罪犯如何明确受害者:职业介绍其他网上信用平台介绍其他受害者。

把犯罪手段模型化。 第一步是以借款软件为渠道，签订比实际贷款金额和法定利率更多的借款合同。 第二步是利用转账等手段制作虚假支付痕迹。 第三步是通知受害者到期后，支付“续费”可以延长借款的时间，提高借款的“利息”。 第四，受害者无法归还后，以暴力、软暴力的形式催促受害者本人或家属。

涉案被告人年轻，初犯率高，学历高，但法律观念淡薄。 18岁到30岁的人约占86.05%； 与暴力犯罪等其他犯罪类型相比，“按类型放贷”犯罪案件的被告人文化程度高，大专以上学历达到56.14%。 很多是刚步入社会的年轻学生，社会经验比较简单，几乎没有前科、劣等。

“借道”犯罪需要标本和治疗，源重流长。 对此，温岭法院提出如下建议。

决定认识、审查和移送规则。 评价综合贷款事实中是否有矛盾或不符合常识的地方，作为评价是否有“借道”的审查基准。 审理中出现伪造借款合同、变造、虚构银行流水等行为的，应立即固定证据，移送刑庭进行证据初审。 经过审查判断涉嫌刑事犯罪的，立即移送公安检察机关解决。

加强协同管理，加强管制和监督。 政府部门设立专门的民间贷款监督机构，监视民间贷款资金的投入、利率水平、贷款期限、抵押或担保形式、借款人的信用状况等。 依靠新闻系统，对没有按照规则向监督管理部门报告审查、利率不符合规定以及脱离系统监督管理等行为，列入信用提示名单。 恶意或变态提取注册资金，从事高利贷和暴力借贷等行为，直接进入警告新闻。

开展风险防范推进。 由金融机构主导，人民银行、公安机关共同参与，开展风险警告的普及，发表关于“借道”的典型实例，以事件说明，提高公众的风险防范意识。

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