普法:莫将银行盈利与公司减负对立起来

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经济日报多媒体数字报刊

郭子源

银行的利润和公司的负面不是对立关系，银行降低公司的负面不一定会导致利润的减少。 银行利润下降是多因素综合作用的结果，不能仅仅起因于“为公司减少利润”。 除此之外，银行的利益、公司的负面不能轻易对立。 金融机构和实体经济是共生共荣关系，需要意识到不是这个。 保持市场主体是保持社会生产力，稳定公司是稳定金融。

最近，有一群人对数据引起了社会的关注。 一是为了执行金融支持实体的经济政策，今年7个月前，金融系统已经为市场主体减少了8700多亿元。 二是银领域金融机构利润增长率大幅下降，今年上半年同比减少12%，达到2.4万亿元。 因此，市场上也有“由于公司的负面让步，银领域的利益增加而下跌”的声音，对银领域的“让步”的合理性和商业持续性表示怀疑。

银行的利润和公司的负面不是对立关系，银行认为降低公司的负面不一定会导致利润的减少。

利润的一些变化主要取决于价格收入的变动。 从收入方面来看，银领域金融机构的收入主要由两部分组成，一是贷款利息收入，二是费用收入，前者比较大。

新生冠肺炎疫情发生以来，为了保证市场主体，帮助公司犯困，许多部门相继出台了一些政策措施，降低贷款利率，鼓励银行发行优惠利率贷款。 因此，很多人认为贷款利率的下降导致了银行利润的下降。

但是必须注意的是，利息收入不是贷款利率的单一决定，而是贷款利率、贷款数量的共同决定。 从实践上看，银行降低贷款利率后，贷款诉求相应增加，推动了贷款数量的扩大。 也就是说，价格会下降，但数量会增加。 这时，银行贷款利率下降引起的收入减少在某种程度上被抵消了。 俗称“薄利多销”。

从价格方面来看，银行的资金价格也在逐步下降。 2020年以来，中国人民银行通过相关货币政策的操作，降低了整个市场的利率，降低了再贷款、再贴现利率，银行的资金价格也相应下降。 银行借给公司的利率下降了，但银行自己借款的价格也下降了，在收入和价格的“双重扣除”的综合作用下利差缩小了，但下跌幅度不太明显。

可见价格、收入的变动不是银行利润大幅下降的主要原因。 其实，一个重要因素不容忽视——处置不良贷款会侵蚀利益。

由于疫情的冲击，经济下行的压力增大，中国商业银行的不良贷款变成了“2升”，信用风险被加速暴露了。 数据显示，第二季度末，商业银行不良贷款余额为2.74万亿元，比上季度末增加1243亿元。 商业银行不良贷款率为1.94%，比上期末增加0.03个百分点。 为了应对这一变化，比较有效地防范信用风险，各银行提高了对不良贷款的核销力度，增加了准备金。 这一定给银行的利益带来了很大的侵蚀。

“准备上”是指商业银行根据借款人的偿还能力、偿还意愿、贷款利息的偿还状况、抵押市场价格等因素对贷款进行预期损失分解，如果有客观证据会发生减值，根据监督管理规定，银行准备计入贷款损失， 即从利益中提取相应的资金来涵盖这一预期损失。

监管数据显示，2020年第二季度末，商业银行贷款损失准备金余额为5.0万亿元，比上季度末增加2060亿元。 准备率为182.4%。 也就是说，商业银行对已经可能发生的一元贷款损失，从利润中提取1.824元做好了准备。

因此，银行利润的下降是多因素综合作用下的结果，不能仅仅起因于“为公司减少利润”。

除此之外，银行的利益、公司的负面不能轻易对立。 金融机构和实体经济是共生共荣关系，需要意识到不会这么长。 保持市场主体是保持社会生产力，稳定公司是稳定金融。

国务院常务会议迄今为止，2020年全年，要求推进金融系统向各类公司合理让利1.5万亿元。 今年7个月前，金融系统已经给市场主体8700亿元以上的利润，从8月到12月，金融系统继续给市场主体6000亿元以上的负面。 笔者认为，下一个银领域应继续认真贯彻党中央、国务院部署，积极落实金融支持实体的经济政策措施，根据商业可持续发展大致通过降低利率、减少收入、延期偿还贷款等措施，给公司带来负面和利益

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