热点:民间借贷中利息怎么计算
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□何泽赵青航
年，方某借给高某56万元，书面约定的贷款期限为6个月，到期后，高某连带的利息还款人为60万元。 年，方某又借给高某现金4万元，未书面约定。 年，高某偿还了15万元后，就不偿还了。 年6月2日，方某向法院起诉高某，在15万元优先抵消对应56万元借款本金的利息后，高某主张应该偿还包括4万元逾期还款资金占有利息在内的所有借款利息。 最终，法院的判决支持了方某的指控。 那么，这种民间贷款中的贷款利息、逾期利息、逾期还款的资金占有利息该如何计算呢？
问:承诺贷款利率，但不承诺逾期利率。 逾期利息怎么计算？
答案:《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》(以下简称《规定》)第二十九条第一款的规定，贷款双方就逾期利率作出约定的，从其约定开始。 在本案中，方某与高某之间的“借款”只约定了贷款期间内利率(计算后年利率14.28% )，但不约定逾期利率。 根据《规定》，贷款人主张借款人自逾期还款之日起根据贷款期内利率支付资金占有期利息的，法院应当支持。 因此，当事人有权要求高某从逾期还款之日起，以贷款期间年利率14.28%的标准支付逾期还款期间的资金占有利息。
问:贷款期限和逾期利率没有约定。 逾期利率损失怎么计算？
答:在本案中，方某再次向高某贷款4万元现金，是贷款双方没有约定偿还时间，借款利率和逾期利率也没有约定的情况。 年《全国法院民商事审判实务议事录》确定取消了中国人民银行贷款基准利率这一标准。 之后，法院必须将贷款利息的基本标准变更为全国银行间同业借贷中心发表的最优惠贷款利率( LPR)(lpr )。 年修订后的《规定》规定:“未约定期限内利率和逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应当支持。” 法院审理本案时，根据同期全国银行间同业借贷中心公布的lpr标准，高某判断计算从年6月2日(主张偿还日)开始到借款偿还时的逾期还款利息损失。
问:借款时，不答应先还本金还是利息，如何明确还款顺序？
答:最高人民法院关于适用合同法的司法解释(2)第21条规定:“债务人除主债务外，还必须支付利息和费用，其支付不足以清算所有债务时，同时当事人没有约定的情况下，人民法院按以下顺序 (二)利息(三)主债务。 ”据此，现在司法实践确立了利息后本的偿还顺序。 在本案中，法院判决高某的15万元还款优先抵消对应于56万元借款本金的利息。
问:借款利息保护上限怎么计算？
答案:借贷双方可以对借款利率自由约定，但《规定》设立了司法保护的合理界限，即当事人约定的借贷利率、逾期利率均不得超过民间借贷利率的司法保护上限。 另外，当事人主张的逾期利率、违约金和其他费用之和也不得超过民间贷款利率的司法保护上限。 在本案中，法院以年利率14.28%的标准支持当事人主张的56万元借款本金逾期还款利息的请求，是因为该利率标准在法律保护范围内。 值得一提的是，从今年8月20日开始实施的新“规定”取代了原来“规定”的以24%和36%为基准的2线3，“中国人民银行授权全国银行间同行借贷中心每月20日发布的1年最优惠贷款利率( LPR)(lpr )
(作者单位:浙江金道律师事务所)
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