普法:数字货币与电子支付究竟有何不同

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卢毅

最近，中国人民银行表示法定数字货币关闭试验将顺利启动，下半年将积极可靠地推进法定数字货币的研究开发。 中国工商银行等“四大银行”也大规模测量中央银行的数字货币app，各银行最近几个月对落地场景等进行了测试。 中央银行的数字货币和我们常用的支付宝( Alipay )和微信支付等电子支付有什么本质区别呢？ 数字货币会给我们的生活带来什么变化？ 我们可以从价值支持、技术维度、实现和应用场景四个方面了解中央银行数字货币的本质内涵。

首先，从价值维度看中央银行的数字货币是信用货币。 另一方面，中央银行的数字货币是人民币迅速发展到数字经济时代的新形态，适应了数字经济的潮流。 另一方面，中央银行的数字货币依然是中央银行对公众发行的债务，以国家信用为价值支持，具有无限的法律补偿性。 中央银行的数字货币与纸币和硬币等实物货币相比技术形态发生了变化，不变是价值的内涵。 像支付宝( Alipay )和微信支付等电子支付机在结算中多使用商业银行存款货币。 理论上商业银行可能破产。 当然，如果电子支付机构集中保管支付金，情况就会发生变化。 另外，现在的电子支付机构和和平台设置了只支持微信和支付宝( Alipay )等支付壁垒，但对于中央银行的数字货币来说，如果是可以进行电子支付的地方，则需要接受中央银行的数字货币。 总体来说，微信和支付宝( Alipay )等在法律地位、安全性方面没有达到与纸币、中央银行的数字货币相同的水平。

其次，中央银行的数字货币从技术维度上采用了加密技术。 公众最关心的是货币的安全性、隐私性和便利性，加密技术是实现法定数字货币安全性、隐私性和便利性的重要因素。

从安全性方面看，央行数字货币最大限度地保障交易安全性，使用加密技术保证交易中的端到端安全，防止盗窃、篡改、欺骗，具有无限的补偿性。 与此相对，网络支付是通过银行账户进行的电子支付，很难防止顾客挪用准备金、泄露顾客新闻、虚假交易等问题。

从隐私方面来说，中央银行的数字货币容易像纸币和硬币一样流通，交易新闻和个人隐私不会泄露给其他第三者，只向中央银行公开，可以实现“匿名控制”。 以往流传的银行卡和网络支付等基于账户结合模式，不能完全满足对易用性和匿名支付服务的一般诉求。 中央银行的数字货币保持了现金的属性和主要特征，向客户提供了与以前传达的电子支付不同的点对点支付体验，通过隐私保护技术使客户的数据安全，不泄露敏感消息。

从便利性来说，中央银行的数字货币只需要下载数字钱包就可以采用。 你不需要申请银行账户。 另外，小额场景可以不用网络支付。如果手机上有电话的话，即使整个网络断了也可以支付。 在极端的情况下，例如因地震通信中断，中央银行的数字货币也可以支付。 另外，受加密技术等多种技术保障，中央银行数字货币的流通和防伪价格也大幅下降，过去纸币和硬币的发行、印刷、回收、储藏等环节价格减少了。

再次，中央银行的数字货币从实现维度来看是算法货币。 中央银行的数字货币出现，我们可以使用大数据和人工智能算法深入分解货币的发行、流通、储藏等，了解货币的运营规律，为货币政策的宏观审慎监管等干涉诉讼提供数据支持。 从这一立场出发，中央银行数字货币的未来发行受到算法的影响。 从另一个维度来看，数字货币的实现使用了多个加密算法，保障了安全可靠的东西，因此中央银行的数字货币是正确的算法货币。

最后，央行的数字货币有望从应用场景变成智能货币。 货币形式的数字化有助于提高货币的跟踪性和可编程性，也有望使货币政策的执行更加智能化。 货币的可编程性有非常大的想象空间，我们可以考虑将来的公益捐款，捐款可以指定学校，这些钱不能在中间过程中挪用。 一旦挪用，其他机构就收不到了。 因此，中央银行的数字货币也被广泛用于精确的扶贫和财政资金。

当然，正如中国人民银行副行长范一飞所说，现在的中央银行数字货币是对m0的替代，承担着价值尺度、流通手段、支付手段和价值储藏等功能，中央银行的数字货币也具有货币所必需的四种功能以外的社会和行政功能 数字货币的可编程性有很大的想象空间，但在应用于现实之前需要较长的搜索积累。

(作者是中国电子商会区块链专业委员会训练部副主任)

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