上海不良信息处理公司教你应对企业危机?
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现在，是这个东西让我每天保持清醒。进入农村信用社系统近十年后，广西壮族自治区柳州市三江县农村信用社协会副主任梁真正感受到了阿里京东等电子商务巨头的挑战。
前段时间，三江县梅林乡的几个大种植园主向蚂蚁借钱。这些大种植园主最初是三江县农村信用社协会的客户。梁亲自带人上门来计算了几户大户的贷款成本。计算结果证明，该笔贷款所需利息是三江县农村信用社协会贷款所需利息的两倍，将客户带了回来。
然而，三江县农村信用社的转移却十分紧张。每天，我都关注他们的动态(指阿里京东和其他电子商务)。梁告诉网易科技，下周我们将带农村信用社的领导到基层进行调查，确定我们的应对方案。
三江县农村信用社协会并不是唯一感受到挑战的组织。中国农村金融的主力军是由近8万个农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、农村银行等中小农村金融机构组成的网络。现在，这个系统正在采取行动迎接电子商务巨头带来的挑战。
建立农村电子商务是第一步。
必须采取行动
牵头行是农村信用社资金结算中心(以下简称农村信用社中心)。该中心成立于2006年。中小农村金融机构(包括农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、农村银行，下同)通过农村信用社支付清算系统在系统内转移资金。
由农村信贷银行中心牵头，建设一个服务全国农村信用体系的电子商务平台的想法最初来自基层。早在2013年，当地农村合作机构就有了建立自己的电子商务平台的先例。广西壮族自治区农村信用合作联社(以下简称广西联社)是最早向农村信用银行中心提出建设全国农村信用体系统一电子商务平台的机构之一。广西联合电子银行部相关负责人对网易科技表示，电子商务平台建设需要资金和技术投入，广西联合本身投资大、周期长、经验不足，但农村信贷银行中心基础较好。2009年，农村信用社中心推出了农村信用社共享的网上银行平台，2011年推出了农村信用社共享的手机银行平台，十多家省级农村合作机构参与其中。因此，广西联合希望农村电子商务也能由农村信用社中心牵头，这样全国农村合作机构才能做大做强，走得更快。
农村信贷系统的一名工作人员向网易科技回忆说，他已经感受到了来自这个电子商务巨头的巨大威胁。2014年7月，阿里召集了中国26个省的176个县市的书记和县长，召开了县长会议。其中一个重要的话题是如何发展和壮大县域电子商务。然后，在10月，数千个县和村庄的计划被推出，进入农村电子商务。2015年新年伊始，京东农村电子商务也迅速普及。2015年全年，国家每两三个月出台一项政策，鼓励农村电子商务。广西联合在2010年连接到第三方支付平台，由第三方支付的交易数量在短短几年内增加了十倍。几乎是每年翻一番，这个速度引起了我们的关注。广西联合电子银行部相关负责人回忆道。2015年，几个省市农村合作机构电子银行业务负责人在相关会议上达成共识:我们必须行动。
经过初步调查，农村信用社中心决定在2014年下半年开始成为一个农村电子商务平台——利农商城。截至目前，广西、黑龙江、甘肃等8个会员单位已经开始为利农商城提供电子商务服务。
试水金融+电子商务
然而，农村中小金融机构建立电子商务平台并不容易。
在农村信贷银行中心，云支付中心负责此项工作，主要开发、运营和维护利农商城网站和移动终端，代表农村信贷系统与全国范围内的大型商户、支付机构和物流公司进行联系。
运作主要依靠省级协会。云支付中心副总经理郭晓冬负责利农商城项目后，首先做的就是调查和了解省级协会申请利农商城的意愿。八个省和自治区相对活跃，约占全国的三分之一。郭晓冬向网易科技回忆说，这项工作是从比较活跃的省份开始的。
现在，加入利农商城的省级协会正试图让整个系统运转起来。广西是最活跃的地区之一，也是第一批吃螃蟹、探索农村电子商务的农村信用体系。广西工会由电子银行部的工作人员负责这项工作。广西联合电子银行部相关负责人向网易科技表示，广西目前的运营模式是广西联合电子银行部与天妃尚云等第三方运营平台合作。
在过去的一年里，广西协会在利农商场的表现令人印象深刻。广西每隔一段时间就要推广一种特殊的农产品，比如水果，而且有很多推广活动。广西先后引进了灵山毛古柑、靖西大香糯、荔枝、芒果、蜗牛粉、沙田柚、榕安金橘等特色水果，先后登陆利农商城。广西协会的想法是先尝试七八种特色水果，从单一产品的运作中积累经验，树立榜样，让大家真正看到做这件事的效果和意义，然后扩大范围。广西联合电子银行部相关负责人对网易科技表示，之后希望各县能在当地建立电子商务生态系统，让相关政府部门和当地优秀的电子商务企业加入进来。
成为一家电子商务公司对我们的金融业务非常有帮助。广西联合电子银行部相关负责人告诉网易科技，她举了一个当地火龙果商家的例子。以前，在农村电子商务没有开展的时候，农村信用社贷款给商户的手续都是按规定办理的，主要是检查商户的财务报表和他们的财务实力。成为电子商务之后，我们知道他是一个从台湾引进的品种，他用什么样的技术，如何育苗，如何从国外引进灌溉，他用什么肥料，如何防治病虫害，他有多少工人，甚至每个工人的工作量，以及他的品牌是如何经营和销售的。我们比以前更了解他，我们对贷款风险有更多的控制。她比较并补充说，如果我们不提供电子商务服务，其他人可以与其他电子商务平台合作，随着时间的推移，其他人将提供金融服务，与我们的关系将逐渐疏远。
在基层，参与的热情正在被唤起。根据广西融安农村商业银行的资料，开展农村电子商务有助于提高和巩固存贷款市场份额。据统计，2016年融安农村商业银行销售金橘带来的存款较2015年有所下降。经调查，2015年金橘产量比2014年有所增加，但收入却大幅下降。主要原因是大多数果农仍然按照传统的销售方式销售金橘，批发商压低了价格。农民收入的减少将直接影响银行存款的稳定和增加，增加贷款的发放和利息，增加不良贷款的风险。经调查，百色芒果产业的电子商务发展提高了芒果的收购价格。以归芪为例，通过网络的热卖和传播，它越来越出名。许多外国商人很早就来订购，购买价格也在上涨，果农的收入也很稳定。如果我行能够通过电子商务服务提高融安金柑在全国的知名度，从而提高金柑的价格，增加果农的收入，将极大地促进我行巩固存贷款市场份额，抢占当地三农市场的机会，降低不良贷款风险。这份材料最后说。
融安金柑金融+电子商务产业扶贫项目是广西农村信用社电子商务产业扶贫的第一次试点。融安农村商业银行行长魏向网易科技表示，融安金橘是广西农村信用合作联社电子商务扶贫重点援助项目。农村信用社发展电子商务的主要目标不是为销售产品赚取利润或平台管理费，而是实现服务农业、农村、农民和地方经济的目的。依托农村信用社点多、面广、人多的资源优势，聚集农村分散、弱小的高素质农民，通过电子商务促进当地农业产业发展，推动农业转型升级，帮助农民尽快脱贫致富。这样，也可以为融安农村商业银行带来优质资产，提高存贷款的数量和质量。
不久前，荣安农村商业银行向参与电子商务运营的当地企业发放了一笔贷款。贷款企业为广西柳州市融安县大江镇富乐村金橘韵金橘专业合作社。这家合作社在多个电子商务平台上经营着该村近一半的滑金橘。荣安农村商业银行行长魏对网易科技表示，该行过去在向农民放贷时很谨慎，贷款通常需要抵押品。但是，就像金橘韵的情况一样，首先，金橘是县里支持的重点产业，电子商务平台提供销售渠道，有好的产品是卖不出去的，所以我们敢给他们贷款。前段时间，金橙云刚刚从荣安农村商业银行贷款20万，建了一个员工宿舍。荣安农村商业银行向网易科技透露，荣安农村商业银行过去每年的信贷规模为几千万，去年飙升至2.2亿。
广西的做法引起了一些地方的注意。广西联合电子银行部相关负责人向网易科技表示，湖南、新疆、福建、湖北、云南等省市和地区近日已与广西联合联系，希望交流学习。湖北同行将于明天抵达。12月13日，负责人在电话中告诉网易科技。
与机遇相关的挑战
然而，新的机遇伴随着探索过程中的挑战。
首先，农村电子商务在整个农村信用体系中的发展还处于起步阶段。全国农村信用体系有近8万个网点，以农村信贷银行中心为首的利农商城约有3000个参与网点，空大规模扩张，其他省级协会仍处于探索阶段。
与此同时，农村信用体系对农村电子商务的投入也需要加强。一位基层农村信用社电子银行部的工作人员告诉网易科技，要做好农村电子商务需要更多地与农民打交道，但因为手头还有其他工作，他经常觉得自己精力不够。
构成挑战的是风险控制。金融系统对风险控制的严格控制令郭晓冬深受感动，这使得电子商务平台的每项功能在上线前都必须经过第三方的反复确认和测试，以确保不会出错。这与互联网企业的快速迭代文化有很大不同，它面临着市场中风险控制和速度之间的平衡。
然而，作为第一批吃螃蟹的从业人员，广西联合电子银行部的负责人仍然充满信心。负责人亲自见证了农村合作系统电子银行业务在短短十年间从无到有的快速发展。中国农村信用社的十亿用户是我们最大的资源。人们接受新事物总有一个过程。据负责人说。
明年，广西协会的计划将集中在两个关键任务上。首先，建立利农商城的农村电子商务生态系统，带动大多数旅行社的发展；第二，我希望通过农村信贷银行中心的沟通桥梁与全国其他地区发展。广西联合电子银行部相关负责人向网易科技解释说，电子商务产品需要有地域差异才能吸引人。例如，广西的当地人熟悉当地产品，很容易买到，所以他们可能不会使用电子商务。相反，他们对其他省市感兴趣，并将使用电子商务平台。因此，我们一起发展是非常重要的。我们的农村信贷系统的客户比股份制商业银行少，但我们的客户加起来比最大的银行中国工商银行还多。
在农村信贷和银行中心，这项工作也在迅速推进。郭晓冬告诉网易科技，它计划在明年第一季度推出利农商城的移动应用。同时，农村信贷银行中心还将成立农村电子商务工作组，对相关营销工作进行统一规划。此外，依托利农商城，还将打造覆盖全国农村合作机构的惠农商圈，形成农村中小金融机构电子商务一体化。
我们必须迈出这一步，创建尽可能多的应用场景来增强与客户的互动，否则我们最终将被抛弃。广西联合电子银行部相关负责人表示。
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