平凉金融行业面对危机的正确做法是什么?
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优秀的富国银行
富国银行在中国的名声并不响亮，因为与花旗银行、摩根大通、美国银行和其他在海外开设了大量分行的全球银行不同，富国银行97%的收入来自美国。然而，在国内商业银行的圈子里，每当提到好的管理模式，每个银行家都必须被称为富国银行。
富国银行的卓越至少有以下例子:
1.作为沃伦·巴菲特最喜欢的股票，富国银行一直是巴菲特投资组合中唯一的商业银行，其持股已达到批准上限(9.9%)。
2.在2008年的金融危机中，只有富国银行受到的影响最小。2007年，其抵押贷款坏账率比行业平均水平低20%，并利用金融危机收购了美联银行，从而成为美国最大的零售银行。
3.富国银行的业务重点是零售和小额贷款业务，后者是近年来国内银行经常谈论的发展方向。
因此，2015年7月，由于世界上最大银行工行的头衔被富国银行挤掉，中国出现了向富国银行学习的高潮。找一个在银行工作了三五年的小推销员，你就可以指出富国银行成功的秘密。
例如，经纪研究报告:
例如，被称为内部报告搬运工之王的智虎:
富国银行的小手段
从上面可以看出，富国银行最重要的优势是交叉销售，这是许多模仿者津津乐道的经营秘密。简而言之，就是要说服客户尽可能多地使用富国银行的服务，从银行账户和信用卡到抵押贷款、投资和财务管理等等。在富国银行2015年的年度报告中，交叉销售出现了18次，显示了它的重要性。
从银行的角度来看，这当然是理想的。一个使用六种银行服务的客户等于他/她赚了六笔钱。这个数字在美国银行业的平均数字是3，这意味着富国银行的客户使用的产品是其他银行典型客户的两倍，如信用卡、投资和财富管理，所以巴菲特会喜欢这样的银行，为股东赚更多的钱。
然而，每天坐在家里阅读财务报告的巴菲特却没有想到交叉销售会达到如此高的比例。我不得不说下面这个女人:卡丽·托尔德塞特，富国银行社区银行业务部门(包括零售银行和信用卡)的负责人。
这位在富国银行及其前身工作了27年的强势女性给富国银行带来了强大的销售文化。在她指挥下工作的销售人员每天都面临着销售目标的压力。德克萨斯州奥斯汀市富国银行的分行经理贝基·格里姆斯向媒体回忆说，她的客户经理每天必须完成8.5个产品的销售。当她被调到郊区分公司时，任务变得更加难以完成，最后她不得不辞职回家。
在她辞职之前，她每天必须召开四次电话会议:9: 00、11: 00、2: 00和5: 00。每次会议的内容都是区域经理问她下面的销售团队销售了多少产品。在会议间隙，她的员工会过来向她汇报他们已经做了客户背景调查，但每次她都需要开车带他们去卖更多的产品。
“这太荒谬了，”她说。老实说，这几乎是骚扰。
然而，富国银行的规则是销售业绩与个人业绩直接相关。如果员工不能完成当天的任务，他们需要留下来加班，或者继续打电话推销目标，或者他们需要为第二天如何赶上目标准备一个计划。
新泽西州分公司的另一位经理Rasheeda kamar描述说，以下员工要求客户开立更多的活期账户，例如，一个账户用于储蓄假日资金，另一个账户用于支付公用事业费用，因为它可以再销售两种产品，以避免一天三次在电话中被领导吼。
诡计被揭穿了
自2013年以来，媒体开始报道富国银行的客户有时莫名其妙地拥有更多他们从未申请过的服务，比如活期账户和信用卡。银行开始调查，消费者金融保护局也开始干预。
最终的调查结果令人惊讶:在销售目标和薪酬激励的推动下，富国银行的员工未经客户允许开立了超过153万个借记卡和信用卡账户，甚至将客户的部分资金转移到这些未经授权的新账户，导致客户的原始账户因资金短缺或透支而被迫支付超过200万美元。
此外，富国银行的员工未经客户许可发行和激活借记卡，并在客户不知情的情况下伪造电子邮件地址为客户开通网上银行服务。消费者金融保护局还表示，通过分析发现，富国银行的员工在客户不知情或不同意的情况下提交了565，443个信用卡账户的申请。许多客户没有授权开信用卡，但他们以自己的名义支付了信用卡年费、利息和其他费用。
从2011年到2015年，富国银行解雇了5300名员工。该行没有透露调查开始后有多少人被解雇，但如此高的数字显然造成了管理问题。
2016年7月，卡丽·托尔斯泰安全退休。她退休后，银行没有提及已经开始的调查，而是高度赞扬了她的贡献，称她是我们文化的坚定支持者和我们客户的英雄。更重要的是，除了170万美元的年薪外，她还拥有1.246亿美元的股票、期权和限制性股票。是的，你读对了。它是1.246亿美元。如果她不是退休而是被解雇，理论上她不可能得到4500万美元。
是的，你猜对了。她必须有人守护。这个人是谁？我们合理的猜测是约翰·斯顿夫已经担任富国银行的首席执行官九年了。
作为首席执行官，他的收入当然与公司的业绩挂钩。自2009年以来，他的收入一直在2000万美元左右(此外，如果他被解雇，他可以拿走的遣散费是1.34亿美元)。
消费者金融保护局的调查报告公布后，整个美国都愤怒了。富国银行被罚款1.85亿美元，这对银行来说不是一个大数目。然而，富国银行的客户非常担心被骗开户和扣除费用。所有这些都可以做，但什么不能做？富国银行的客服电话号码被炸毁，愤怒的美国人写信给各州的参议员，要求富国银行受到严惩。就连希拉里·克林顿也声明这种行为是不可接受的。
9月29日，当史蒂夫在国会接受质询时，国会议员表达了愤怒，史蒂夫在混乱中度过了一整天。之后，在媒体的激烈追逐下，他终于在10月12日向董事会提交了辞呈，结束了自己的ceo生涯。
还没有结束
10月14日，收盘后，新任首席执行官蒂姆·斯隆报告了最新情况。由于丑闻仅在9月份发酵，财务报表尚未受到影响。然而，与去年同期相比，活期账户和抵押贷款转介的数量分别下降了25%和24%，客户害怕在富国银行做生意。与此同时，俄亥俄州州长宣布，富国银行将在一年内停止参与相关业务，这是继加州和伊利诺伊州之后的第三个州。
新任首席执行官能扭转局面吗？对于中国投资者来说，除了购买富国银行的股票，这个问题并不太重要。但更重要的是，中国的银行会有类似的情况吗？从国内银行学习富国银行好榜样的热情和促进交叉销售的努力来看(几乎所有零售银行都把产品销售数量作为一个重要的业绩指标，而且越是市场化的银行越是关注它)，我们迟早会面临类似的丑闻。
丑闻是为了达到银行给的销售目标，不择手段的客户经理会欺骗你。具体的表现形式不一定相同。例如，它可能不是秘密地开一张信用卡，而是为了实现目标而卖给你一个坏基金、一个坏保险或一个坏财富管理产品。
当然，你可能不会遇到不择手段的客户经理，但是知道向你销售产品的客户经理是否有相关的业绩指标是非常重要的，对于投资者来说能够区分自己也是非常重要的。至于你如何练习你的眼睛和注意X教授，你只能到这里。
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