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□法制日报全媒体记者杜晓
□法制日报实习生刘艳清
最近，网络金融风险专业整治事业指导小组、网络贷款风险专业整治事业指导小组共同发布了《p2p关于加强网络贷款行业征信体系建设的通知》(以下简称“通知”
近年来，一些借款人恶意逃避废债务，逾期不偿还，因此p2p网贷领域的风险提高了。 为了提高p2p网贷行业借款人的失信惩戒力，保护贷款人的好处，网络金融风险专业整治商领导小组和网络贷款风险专业整治商领导小组发布了《通知》。
随着网贷领域的迅速发展，恶意逃避废债务、逾期不偿还等问题的负面影响越来越明显。 这次发布的“通知”对推动网贷领域长期健康的迅速发展无疑具有非常积极的意义。
网络贷款是恶意借款
需要纳入征信体系
从现在的情况来看，网贷的行数不少。
9月5日，深圳互金协会公布了第七届网贷领域失业者(包括失信公司)名单，共计167人，其中85人已经失联，逾期时间最长的是1650天，最短的是188天。 据统计，自7月26日以来，深圳互金协会公布了7批相关网贷失信者名单，共计相关失信者(包括失信公司)达2691人。
今年4月18日，北京市互联网金融领域协会正式公布了第三批网贷机构借贷主体的逃避债务清单。 现在共收到31个机构提交的逃避债务清单，涉及12万多名恶意逃避债务行为者。
今年“两会”期间，中国人民银行副行长陈雨露表示，网贷领域不久将全面纳入中央银行征信系统。 将来，协会将联合司法机关、平台机构和律所，对拒绝偿还的恶意不履行债务行为者提起公益诉讼，发表所有诉讼新闻。 根据国家相关法律法规，政府各部门逐一追究这些网贷的不信任行为，进行共同惩戒。
p2p网贷领域一定能全面接入征信体系，进一步加强网贷对老赖的惩戒力。 对于网贷行业失信者，《通知》要求提高惩戒力，要求银领域的金融机构、保险机构等根据风险价格大致对p2p网贷行业失信者提高贷款利率和财产保险费率，提供贷款、保险等服务
并鼓励各地依法建立部门间联合惩戒机制，对失信行为提高社会惩戒力，形成政府部门合作、领域组织自律管理、舆论广泛监督的共同管理结构。 征信机关必须依法为各地开展失信共同惩戒提供支持。
中国社会科学院金融研究所法和金融研究室副主任尹振涛认为，无论是网络金融风险专业整顿事业还是p2p网络信用监督管理框架的构建，金融风险的防范和解决都是重要目的。 现在p2p网贷专业建设过程中比较突出的问题是缺乏征信体系，恶意借款对领域产生很大影响的同时也产生了很大的风险。
中国政法大学金融法研究中心主任刘少奇教授对《法制日报》记者说，p2p网贷是中国信用新闻的重要行业，加强在这个行业的征信体系建设，防止债务人恶意逃避废债务，避免不必要的债务纠纷
“在网络金融领域的快速发展过程中，围绕网络金融基础设施的建设还有一些必须完善的地方，其中最重要的是征信体系建设。 》尹振涛表示，在征信体系建设不完善、市场化业务难以大规模开展的情况下，借款人很难获得差异化的定价机制和合理的普惠价格，投资者也没有得到越来越多的保证，对风险控制的自我评价能力
从宏观层面来看，刘少奇认为网贷信用新闻也是所有信用新闻的组成部分，必须加强这方面的征信体系建设。 目前我国正在全面建设信用新闻系统，对提高公众整体信用水平具有重要作用。 不仅能处理公司经营、资金融通和其他生产经营活动中的许多问题，而且有助于进一步处理税收、司法、破产等相关业务中的相关课题。
统一建设征信系统
充分实现新闻交流
由于网贷门槛低，手续方便，如果没有相应的制约机制，借款人也容易陷入其中。
大学生吴新(化名)进入大学后，受到周边费用能力高的同学的影响，另外由于自己的经济条件不允许，选择了网上贷款先行支付费用。
起初，吴新认为网贷借钱很容易，所以拿到钱后浪费了很多钱。 吴新在第一个网贷平台达到限额，同时因逾期未偿还而无法继续借款的情况下，他下载了其他网贷平台app，注册新账户后也开始支付额度。
《法制日报》记者还知道，当一些网贷平台开始频繁催债时，吴新将再次转向其他网贷平台还债。 这样，赤字变多，反复借款的利息也变高，很多平台催促学校借钱，吴新勉强通知了父母。
吴新的同学告诉《法制日报》记者，吴新最终因借贷风波影响太大，现在退学了。
刘少奇认为网贷机构可以访问征信系统降低借贷者的风险，促进当事人谨慎借贷。 另一方面，投资者有风险评价的依据，在借款人无法偿还或不可信的情况下可以限制将大量资金借给多平台。
“也就是说，吴新这样还不成熟的大学生，不能借越来越多的钱，所以可能在债务中不会越来越深。 ”刘少奇说。
迄今为止，一些p2p网络信用平台访问了百行征信，但我们知道还有很多p2p网络信用平台尚未纳入征信体系
到目前为止，百行征信企业访问了服务协议机构402家，培训了访问机构200家，访问征信系统并提交给了数据机构101家。 征信系统收录个人新闻主体6330万人，信用账户数1亿个，目标机构类型从年末的p2p、小贷企业等5个机构扩展到城市商务、农商务等18个机构。
“百行征信是一个非常重要的数据库，大部分网上信用机构都需要访问。 金融信用新闻基础数据库是由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统，对其准入有一点标准和要求，目前，第一是以前金融机构、一些小信用企业、一些保险企业进入这个征信系统
刘少奇认为金融信用新闻基础数据库的运行机构和百行征信等征信机构收集新闻的对象、方法和复印件等并不完全相同，访问不同机构时有一定的区别。 从未来看，我国应该在一定程度上统一信用新闻的标准、拷贝等因素，同时在各征信机构之间实现新闻的互通。
尹振涛认为，下一步有些网贷平台(例如银行背景和业务有特殊性的网贷平台)可以进入中央银行的征信数据库，有可能进一步健全区域的快速发展 许多网上信用机构进入百行征信数据库，一些网上信用机构根据相关准入要求进入中央银行征信体系。
刘少奇认为，在网贷机构访问征信体系的过程中，应该根据《征信业管理条例》、《通知》和征信机构的要求，明确收集新闻的范围，对新闻质量承担相应的责任。 另外，征信机构审查新闻，对外承担新闻质量责任。
“征信数据库本身有义务和权利。 征信机关有进入所有数据的义务，保证数据是真实的，当然也有权从数据库取得数据。 》尹振涛认为，这项权利与义务对等的模式更健康，不仅是p2p网贷平台，金融机构在访问征信系统时也有这些规范和要求。
“从保证新闻完整性的角度来看，不应该为访问百行征信的网上信用机构设置准入门槛，否则就不能达到全面收集失信债务人新闻的目的。 征信机构对新闻复制、收集方法、质量等有相应的要求，这应该努力使网贷机构满足这些要求，不得设置准入门槛拒绝访问。 刘少奇说。
敦促平台依法注销
加强监督管理
《通知》还要求p2p网贷机构必须依法遵守合规，提交相关信用消息，向征信机构提供中介网贷交易的利率消息。 利率超过《最高人民法院关于民间贷款案件审理适用法若干问题的规定》人民法院支持的贷款利率的，新闻主体有权根据《征信业管理条例》向征信机构或p2p网贷机构提出异议，要求更正。
“这项规定的提出再次确定了高利贷行为的违法性”刘少奇说。
今年中央电视台的“315”晚会曝光了714高炮平台一点。 据了解，714高炮指的是7日或14日的高利率网络贷款，包括高额的“斩首”和逾期费用。 714高炮基本上90%以7天为中心，利息方面的年化利率基本上超过了1500%。
“我国p2p网贷机构存在着超出规定的高利贷、暴力催收等有点违法的经营行为。 》刘少奇对《法制日报》记者说，这些行为的发生往往有一定的主观恶意，贷款人不是与具有正常偿还能力的债务人进行比较借出，而是知道债务人没有偿还能力进行借出，从而获得不正当的利益
刘少奇认为，上述规定有利于促进网贷机构的合法经营，放贷人可以依法借贷，善意借贷，当然可以在一定程度上减少高利贷和暴力的督促。
对于网贷领域快速发展中存在的问题，尹振涛认为，有必要从实际角度看待征信体系的作用，不能指望通过征信体系处理所有网贷领域的违法现象。 长期以来，应从两个方面处理网贷领域快速发展过程中存在的问题。 另一方面，通过发表比较政策鼓励符合任何规定的网上信用平台，一方面使领域更健康迅速地发展，另一方面加强监督法，及时取缔任何违法的网上信用平台。
刘少奇认为p2p网络贷款领域作为民间金融的新闻中介，是以前传达的金融业的有益补充，可以对暂时有资金闲置和资金诉求的公司和个体提供相对自由的融资方法，但需要严格的规范和监督管理 否则，会给社会带来整体的金融风险。
从监督管理的角度出发，刘少奇说:“首先，应该加强对p2p网贷机构性质的监督管理。其次，要加强资金管理的监督管理，以免p2p平台直接或变相挪用别人的资金。” 其次，要加强网贷平台对违法犯罪行为的调查力度，防止网贷平台利用欺诈手段融资，保障社会整体金融安全。 ”。
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