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日前，《互联网金融风险专项整治实施方案》(以下简称《实施方案》)终于在国务院网站上发布。随着4月份内部发布的这份文件的公开发布，舆论的焦点又一次回到了持续了半年多的互联网金融专项整治活动上。
自2015年10月以来，互联网金融逐步进入规范和整顿阶段，重点打击非法集资。以今年4月14日国务院统一部署整改行动为标志，互联网金融的政策环境和监管环境发生了重大变化。相应地，其竞争环境、商业模式和发展前景也发生了深刻的变化。
今天的互联网金融很难重复昨天的故事，那么互联网金融的未来是什么？作者通过《实施计划》的公开发布谈行业的变化。
首先回顾互联网金融监管环境的变化
2015年之前，互联网金融一直是重点支持对象，2015年政府工作报告明确要求新兴产业和新兴业态是竞争高地。促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展。2015年7月，央行等10部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)，指出互联网金融作为一个新生事物，既需要市场驱动，也需要创新激励和政策支持。促进发展，此时，对互联网金融的监管态度温和而令人鼓舞。
然而，自2015年下半年以来，一些平台以互联网金融的名义实施金融欺诈，造成了恶劣的社会影响，成为国家打击非法集资的一个转折点。
2015年10月19日，国务院发布了《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》(国发[2015]59号)，明确要求高度重视投融资管理、非融资性担保、p2p点对点贷款等新增重点领域。
《2016年政府工作报告》明确提出要规范互联网金融的发展，并首次改变了措辞。
2016年1月21日，北京市发布了《进一步防范和处置非法集资管理办法》；4月5日，上海市发布了《关于进一步防范和处置非法集资的实施意见》；4月14日，国务院组织14个部委召开视频会议，专门部署互联网金融整改事宜；10月13日，国务院正式发布了实施方案。
与一年前相比，互联网金融的政策环境发生了巨大变化。
让我们看看实施计划有多强大
就10月13日新发布的《实施方案》而言，不良信息列表制度管理得到严格执行，针对p2p、股权众筹、第三方支付等主要互联网金融形式，以及资产管理产品互联网渠道销售、房地产金融等重点议题，制定了政策红线，由各部委联合实施，确保专项整治工作有序推进。下面，我们解释一下实施计划的主要内容:
互联网金融业将会发生什么变化？
总的来说，在目前的监管框架下，随着合规性的整改，互联网金融行业的业务模式将发生重大变化，这将深刻改变行业的竞争格局和发展。具体而言，该行业将在短期内经历以下四大变化。
变革1:许可证监管的理念很明确，员工数量将迅速下降
作为一个前主流的创业领域，互联网金融行业有数千名草根创业者，这也是行业混乱频发的一个重要原因。从新出台的实施方案和各子行业的配套方案来看，互联网金融许可监管的思路是清晰的。许可证监管将大大提高进入门槛，在短期内加速行业中小机构的退出，同时加速行业的马太效应，为大平台收获市场提供一个绝佳的机会窗口。
以p2p行业为例，新规定明确了地方金融监管部门备案、互联网增值服务证书、银行存管等的基本门槛。据统计，行业内不超过3%的平台同时满足这三个要求，大多数平台将因其资质而不得不退出。数据显示，从2016年1月到9月，正常运行的p2p平台数量减少了393个。
未来几个月，随着过渡期最后期限的临近，中小平台的退出速度可能会大大加快。同时，行业前十大平台的交易量持续上升。2016年9月，前十大平台交易量占全行业的33.97%，同比增长2.72个百分点，行业集中度进一步提高。
变革2:互联网金融的微观小型化方向突出，与传统金融机构的竞争关系减弱
互联网金融已经从微观金融和普惠金融业务中崛起，随着各种产业巨头的相继布局，已经开始向供应链金融、一站式金融平台和公司金融等大金融发展，与传统金融机构的竞争越来越激烈，打破了监管者互补发展的初衷，也打破了互联网金融与传统金融的错位竞争。
监管者通过一系列制度文件明确了网络金融的泛化和微观金融特征，而微观金融一直是传统金融机构的薄弱环节。到目前为止，互联网金融与传统金融机构之间的竞争关系已经大大削弱。当然，把互联网金融做大做强、重建国内金融体系的梦想越来越远。
以第三方支付为例，2015年12月颁布的《非银行支付机构网络支付服务管理办法》明确了三类账户的划分。对于最高级别的第三类账户，所有支付账户的余额支付交易也受到限制。累计金额不超过20万元，禁止支付机构为金融机构和其他从事信贷、融资、理财、担保、信托、汇兑等金融服务的机构开立支付账户，大大减少了第三方支付机构的数量
《实施方案》再次明确要求引导非银行支付机构Return提供小额、快速、便捷的小额支付服务。8月份颁布的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》也明确了同业拆借的小额和微观性质，规定了单笔贷款的限额。
变化3:在集中整顿期间，互联网金融暂时进入创新低潮
根据《实施方案》的相关要求，2016年4月至2017年3月是专项整治工作的实施期。在此期间，各大互联网公司将重点关注合规整改、并购、退出小平台后收获市场等。，产品和模式创新的能量将大大减少，互联网金融业将暂时进入创新的低潮。
以p2p产业为例。今年以来，行业内出现了一波合规整改浪潮。一些平台通过切断C端资金来源实现了去p2p化，并转型为消费金融公司；一些金融平台已经悄然取消了非货币基金类的现有金融产品，一些金融平台已经开始取消大规模投资目标，越来越多的平台因资质要求延迟而选择主动停业。受此影响，一向以追求市场缺口需求的即时创新著称的p2p行业今年大幅减少了产品创新活动，进入了低潮期。
变革4:辅助金融技术企业迎来新的发展机遇
在主流互联网金融业态忙于合规整改的同时，以服务金融机构为目标的金融科技企业由于不直接参与金融业务而未被纳入此次整改，金融业务仍处于快速发展期。
以大数据服务金融技术企业为例，在大型行业环境中，iaas、paas和saas逐渐成为趋势，越来越多的金融企业开始接受购买大数据服务的风险控制理念；从小型行业环境来看，金融部门的欺诈风险很高，对大数据风险控制的需求仍然很高。
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