四平危机公关公司教你服装行业怎样维护企业品牌与形象?

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其中，基于互联网的消费金融业务已经成为消费金融市场的一支重要力量。特别是，英美烟草巨头已经凭借大数据资源和技术优势进入消费者金融领域，并拥有传统金融所不具备的能力。然而，英美烟草有不同的优势，不同的消费金融模式，以及略有不同的解决问题的方法。

英美烟草有哪些消费金融业务？

阿里的消费金融业务主要通过两个产品进行，即柏华和白洁，它们是蚂蚁金融服务的附属公司。蚂蚁花园是一项分期付款服务，根据芝麻信用额度确定信用额度，额度从500元到5万元不等。目前，它主要关注电子商务消费场景。借款是一项贷款服务，芝麻信用评分不低于600的用户将有机会申请最高30万元的贷款，金额可转入支付宝余额。

百度的消费金融业务主要是通过百度的巨款进行的，主要包括三类业务:分期付款、信用支付和现金贷款。目前，我们注重分阶段推进业务，以分阶段教育为突破口，逐步拓展到家装、租房、医疗美容等领域。教育分期付款最高金额为16万，装修最高金额为20万，医疗美容最高金额为15万。信用支付和现金贷款是借款业务。

腾讯的消费金融业务主要通过伟众银行开展，主要包括小额信贷和微型车贷款两种产品。它依靠微信和qq向用户提供日常消费信贷。信贷额度在500元至30万元之间，单笔贷款为400万至4万元。

英美烟草的消费金融模式有什么不同？

英美烟草是一家互联网巨头，拥有令人羡慕的大数据资源和良好的数据分析和处理能力。从本质上讲，三者都是利用大数据技术来评估用户的信用状况，进而决定贷款金额，实施有效的风险控制来发展消费金融业务。但具体来说，由于三家企业的资源和能力不同，模式也不同。

首先，核心资源的优势不同，切入点和优势业务也不同。相对而言，阿里的核心优势在于电子商务购物领域。电子商务购物的分期付款已经成为主要的切入点，而花园主要用于网上购物。我开始在阿里系统购物，然后添加了40多个家电平台，如Vipport和亚马逊。在此基础上，花园正在扩建，并应用于购物中心，如欢乐城和医疗支付场景，如拜耳牙科。可以说，蚂蚁金服的消费金融主要是巩固电子商务购物的优势，扩展到线下消费场景。

相对而言，百度的核心优势在于大数据、人工智能等技术。基于这些技术，百度金融将自己定位为一家技术和金融公司，并开发了自己的技术和能力。通过超大规模集群技术、大规模机器学习技术和快速迭代风力控制模型，将风力控制能力输出给合作伙伴，合作伙伴为百度提供场景。总的来说，百度的消费金融是一种能力开发和技术出口的模式。

相对而言，腾讯的核心优势在于两个超级门户——微信和qq。借助这两个门户网站和基于社会数据的信用评估系统，腾讯用户可以获得日常消费信贷产品。

其次，目前三家企业消费金融业务的主要攻击场景不同。目前，百度主要处理消费金额高、消费频率低的信用场景，如教育学费、装修费用等；蚂蚁金服主要处理消费金融低、消费频率高的信用场景，如网上购物等。腾讯小额信贷没有披露相关信息。每笔贷款的平均金额约为8000元，相对适中，应该是与居民日常消费相关的主要信贷情景。

在英美资源集团看来，发展消费金融的困难是什么？

虽然消费金融受到业界的青睐，但业务发展的困难是显而易见的。这三家公司对此都有清晰的认识。

蚂蚁金服芝麻信贷总经理胡涛9月23日表示，消费金融的风险控制存在四大问题。首先，如何识别消费者金融欺诈；第二，如何防止用户从多个平台上借用；第三，如何评估数亿没有抵押贷款和传统信用记录的用户；第四，如何惩罚那些因逾期未还而未能偿还债务的人。

此前，9月1日，百度消费金融业务副总裁黄爽表示，消费金融市场仍面临四大挑战:信用下沉、在线风险控制、客户收购成本增加和产品差异化程度低。

伟忠银行行长李南青6月6日在接受采访时也表示，目前伟忠银行面临的最大挑战之一，就是如何在移动互联网时代平衡行业规则和用户创新体验需求，在符合金融法规和监管政策的前提下成为市场的补充。

根据不同家庭的判断，消费金融面临的需要突破的具体困难是:1。如何为无信用记录的低信用人群服务，如何进行网上风险控制；2.如何做好反欺诈和防范多平台贷款；3.如何有效惩罚逾期违约；4.如何降低获得客户的成本；5 .如何区分产品？

面对消费金融的困境，这三家公司有什么解决方案？

作为互联网行业的龙头企业，这三家公司都利用数据和技术能力来解决消费者财务困难方面的新问题。但是，具体方法略有不同。

1.如何为没有信用记录的低信用人群或团体提供服务，以及如何进行在线风险控制

这无疑是做好消费金融业务最重要的事情，也是基于互联网的消费金融公司的核心竞争力。要解决这个问题，主要有两种方法，一是扩展数据源，二是通过技术提高风控制模型的有效性。

就蚂蚁金夫而言，在拓展数据源的道路上，华远可以通过各种合作方式获取中国的在线消费数据、政府数据以及租车、婚恋网站、酒店等合作伙伴的数据。芝麻信贷数据涵盖了贷款和支付。旅游、住宿和公共福利等数百种场景，包括电子商务数据、互联网财务数据、公共机构数据、合作伙伴数据、用户上传数据等。在技术路径上，大规模的机器学习算法，如芝麻信用评级梯度提升决策树、随机森林、神经网络、聚类调整技术和增量学习技术，可以对信用记录缺失的人做出客观的信用评价。

一方面，百度从政府、运营商、在线贷款、在线合作伙伴等处获取数据。另一方面，它通过与教育、家居装修、医疗美容和其他相关行业的服务提供商合作来获取离线数据。此外，还整合了百度地图、手机百度等数十亿用户的搜索数据和应用数据；在技术路径上，通过人工智能、用户肖像、账户安全、精确建模等技术，扩大信用信息的范围，快速迭代风险控制模型，识别用户的信用等级；此外，我们还与fico在风险控制、智能评分、大数据应用、财务场景构建等领域进行了合作。，并投资于zestfinance，依靠其数据挖掘能力和模型开发能力。

就腾讯而言，腾讯的信用信息在社交网络上有大量的信息，包括qq、微信、财付通、qq 空、腾讯。qq邮箱和其他社交网络。数据类型包括在线时间、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等。伟忠银行还收集不同领域的风险数据，如客户信息、产品交易、信用行为、信用报告、合作伙伴和第三方平台。在技术路径上，伟忠银行引进国外新的风险识别和算法技术，先后建立了客户群信用、社会评分、信用评分、商户信用管理和欺诈检测等一系列模型。

这三家公司都构建了算法和模型来构建大数据风险控制系统，但具体的技术路线略有不同。当然，以上信息是从公共信息中整合出来的，各种风控制技术和模型的有效性需要通过时间和实践来检验。

2.如何做好反欺诈和防范多平台贷款

在反欺诈方面，措施主要包括两个方面:一是通过图像识别、活体识别等人工智能技术识别真实身份，防止欺诈；二是通过大数据模型和算法发现欺诈。

百度一直在人工智能领域努力工作，积累了语音识别、图像识别、活体识别、在线手写签名认证等技术。语音识别可以应用于声纹支付和其他场景。图像识别适用于身份验证和其他场景。活体识别适用于远程开户和其他阻止申请者使用他人照片进行远程身份验证的情况；在线手写签名认证适用于安全性要求高的身份认证领域。在算法方面，百度金融通过大数据风险控制平台的六个引擎管理整个信用流程，包括反欺诈引擎。

腾讯方面，腾讯优酷人脸识别技术与腾讯信用信息、伟众银行、财付通合作，验证用户身份，并对用户信用进行评估。建立小额贷款反欺诈模型，通过分析客户在线行为、终端设备、ip、区域等信息的一致性，预测客户申请和交易中欺诈的可能性；通过分析客户间信息呈现的共同特征，预测集团客户欺诈的可能性。

蚂蚁金融有限公司与face++合作开发了一款名为蚂蚁的人工智能生物识别机器人，可作为身份验证的基础平台。技术上，蚂蚁园通过三个防火墙实施反欺诈，即智能风险控制大脑、反欺诈决策引擎和合作伙伴的联合防控机制。

智能风险控制大脑通过多个纬度判断我是否在使用该账户，如网络环境、设备的使用以及我以前的使用习惯；反欺诈决策引擎实时监控交易细节，实时分析买卖双方信息和历史交易信息，并通过数十种反欺诈和反现金风险控制模型识别有现金或欺诈风险的交易；蚂蚁花园还与淘宝、公众评论、微博等平台建立了联合防控机制。

3.如何有效惩罚逾期违约

对于违反合同的纪律处分，三家公司有类似的做法，包括收取违约金、记入信用记录、加强催收等。

就违约金而言，官方数据显示，花蕾逾期后，逾期利息每天按当前未付金额的0.05%收取。自逾期之日起，每天对逾期本金收取约定利率50%的罚息。百度有资金从最晚还款日开始按当前还款金额的万分之五每天收取逾期费。

蚂蚁金融服务的子公司芝麻信贷已经与最高人民法院签署了一份合作备忘录，对违反承诺者进行信用处罚。双方实现数据对接，在消费金融、蚂蚁小额贷款、信用卡、p2p、酒店、租房、租车等方面通过互联网等渠道全面限制不可信的执行者。不可信赖的执行者申请贷款和融资、购买机票、火车软卧、保险和财富管理产品、非营运车辆、旅行和假日产品等。通过淘宝或天猫平台，预订酒店和三星级以上酒店。奢侈品网上交易等高消费行为受到限制。这将对长期违约的用户有很好的惩戒意义。

4.如何降低获得客户的成本；

在客户获取方面，三家企业都拥有用户肖像技术，为准确获取用户和降低客户获取成本提供了技术支持。

三家企业不同的资源和模式也决定了获得客户的不同方式。小额贷款有两个超级门户网站，微信和移动qq，可以通过这两个大型高频应用导入小额贷款流量；蚂蚁花蕾的优势在于支付宝的进入，以及淘宝、天猫等购物场景，这些都是通过场景的方式导入用户的；百度一方面通过搜索等商业渠道引入消费信贷用户，另一方面通过教育、家装等合作商户引入用户，为商户提供涵盖营销和金融的综合管理解决方案，从而增强商户吸引力。

这三家企业的模式会给消费金融市场带来什么影响？

传统银行一直有消费金融业务，拥有消费金融牌照的企业已经推出了服务。然而，互联网巨头将自己的技术和数据资源带入市场，这可能会给消费金融带来更大的变化。

消费金融本质上是普惠金融，在日常消费领域为普通人提供信贷服务。普通人缺乏足够的抵押贷款，银行的流动水量可能不高，因此很难通过传统的消费金融模式进行风险控制。英美三大拥有大数据资源和大数据风险控制能力，能够提供在线风险控制解决方案，从而为中等收入用户群体提供信用服务，真正实现普惠金融。

显然，传统银行和消费金融公司在这方面没有资源和能力。这三家公司的强势进入正在逐渐改变消费金融行业的核心竞争力，从线下风险控制模式转变为在线大数据风险控制模式。

三家企业的模式略有不同，对行业的影响也略有不同。相比之下，蚂蚁金融服务深入挖掘购物场景并扩展到其他领域，其自立性更强。这对扩大大消费购物领域的消费金融规模具有积极意义。百度消费金融和伟众银行都倾向于输出自己的数据资源和技术能力，整合银行和商户的资源，构建消费金融生态系统。例如，伟忠银行整合了更多的银行资源，扩大了资金来源，而百度整合了教育、家装等商户，扩大了信贷场景。这种模式将对消费金融的生态产生积极影响，使消费金融的各个主体能够共享互联网巨头的数据和技术能力。

当然，它还处于消费金融的初级阶段，当各方以各自的优势进入市场时，模式会有很大的不同。然而，随着进一步的发展，每个人都需要打开更多的场景来增加下一步的业务量，这就需要与外界进行更多的合作。或许在未来，三家企业的模式融合会越来越强。

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