热读:六大行一年关闭近千网点 线下银行要消失了？

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近年来，银行据点的缩小成为了趋势。 年，6个国有大景点共计减少836个，另外6个大景点的员工人数共计减少1.15万人。 特别是新冠引起的肺炎疫情发生后，不凝聚成为常态，“非接触银行”服务兴起，进一步加速了网点的关闭。

我不知道你是否找到了，现在身边的银行网站越来越少，数据也说明了这一点。 科技日报记者查阅了银保监会金融许可证新闻平台，发现截至7月27日，今年全国有1730家商业银行网站停止营业。

据点是以前传来的银行最小的经营单元，是进行顾客细分、对接诉求、产品配送的阵地，也是业务快速发展的基础。 近年来，银行据点的缩小成为了趋势。 年，6个国有大景点共计减少836个，另外6个大景点的员工人数共计减少1.15万人。 特别是新冠引起的肺炎疫情发生后，不凝聚成为常态，“非接触银行”服务兴起，进一步加速了网点的关闭。

现在银行机构正在进行网站布局调整，为什么银行网站关闭了？ 未来，他们会消失吗？

手机有95%以上的银行零售业务

做金融业务时，更多的人不选择去银行网站，而是打开电脑、使用手机，通过网上银行、(智能手机的)银行应用程序等渠道处理。 在银行据点数量减少的背景下，从架子上的业务率上升是重要的原因。 盘点业务率是顾客离开柜台解决的业务量占银行总业务量的比例，盘点率越高，通过互联网、移动支付、电子自助渠道进行业务的顾客越多，证明顾客对在线网站的依赖度越低。

中国银行领域协会公布的数据显示，年银领域金融机构的平均脱柜业务率达到89.77%，比去年的88.67%上升了1.1个百分点。 7年前，银领域的平均离盘业务率仍为63.23%。

此外，电子银行的交易额正在迅速增加。 年银行领域金融机构的网上银行交易件数比上年增加7.42%，达到1637.84亿件，交易金额达到1657.75万亿元。 (手机)银行应用的交易件数达到1214.51亿件，交易金额比上年增加38.88%，达到335.63万亿元。 EC平台交易件数达到0.83亿件，交易金额达到1.64万亿元。

网络银行首席研究员、国家金融和快速发展实验室特务研究员董希淼表示，网络和新闻科学技术为(智能手机的)银行应用程序、智能呼叫等服务方法提供了有力的支持，手机相当于一个分店，95%以上的零售业务 越来越多的顾客喜欢数字化、移动服务体验，银行网站很难满足顾客随时随地获得服务的诉求。

现在顾客去银行网站大多是现金和存折业务，随着网上业务的增加，网上价格的问题也越来越突出。 据统计，一家银行网点的收入包括利息收入和财富管理的中间业务收入等。 扣除房租、自来水、人员价格等，剩下的就是毛利润。 现在在大城市好地方的网站上，年租金可以达到一百万元。 如果得不到一亿元的新存款，就不容易保证利润。

急速收缩但不会完全消失

从“跑马圈”到停止瘦身，银行据点的急速收缩是否意味着在未来消失呢？ 西北大学经济管理学院金融系主任王满仓说，银行以前报道的据点调整是趋势，但并没有完全消失。 网上网站很难替代与顾客的交互价值，特别是中小银行在知名度和顾客获得方面很难与大银行匹敌，网站作为物理载体需要更近距离地接触顾客。

根据研究数据，国内30%的顾客只在(手机的)银行应用中接受银行服务，但这样的顾客对银行收入贡献最大，通过在线、离线多渠道接受银行服务的顾客贡献的平均收入是前者的数倍。 另外，如果银行网点太早，对老年人等特定群体的服务质量也会下降。

联合证券首席宏观研究员李奇霖说，在用户群体看来，未来银行网点的要点服务顾客可以集中在两类人身上。 一个是中老年顾客，他们对互联网和电子银行的接受度和可信度很低，容易接受实体据点的服务。 二是服务要求高的纯顾客，对银行产品和服务的要求多样，面对面的信息表现容易传达诉求，容易理解。

从据点类型来看，社区分行是现在各银行瘦身的关键。 李奇霖说，社区银行为周边居民的生活提供了方便，使更多的人可以享受基础金融服务。 但是，有些社区银行的建设太突飞猛进，业务比较单一，如果周边的服务对象不足以维持损益平衡，很难再生存下去，通过据点的智能化改造或智能银行建设，将柜员“操作型”

多功能化，向几个策略转移

据点智能化势头很大，新冠引起的肺炎疫情也加速了银行向数字化的转变。 住在重庆的王先生说:“以前去银行办理贷款业务是最麻烦的事，也许要跑好几次网上才能顺利进行，但后面的流程还需要很长的等待时间。 在这次疫情期间，银行提供网上业务处理，我的资料只需拍照发送即可。 你不用担心。

近年来，多家商业银行推出了多种网上金融服务，大数据、云计算、人工智能等金融科学技术“大显身手”。 此外，我们还将推动网点向轻量化、智能化、场景化过渡，加快在线上线的有机融合，提高辐射能力和服务张力，随时随地、以任何方式为用户提供服务。

金融壹帐通知智能风控总经理施奕明如人工智能技术可以帮助银行在经营过程中实现尽可能多的数字化。 以往，银行面审的环节都是在网上的网站上进行的，但对稍年轻的顾客来说，这种方法体验感特别差，现在可以通过远程影像面审、微表情反欺诈、智能问答等，代替原来现场面审的环节，仅仅加强体验。

随着5g时代的到来，施奕明认为根据5g具有的高速、低功耗、安全性等特征，可以在任何地方提供金融级别的服务。 以全息投影为代表的虚拟客户支持的采用比重也在提高。

这样，专业的银行网点可能会持续变瘦。 咖啡店、茶室、百货商店、餐厅等日常生活的在线场景带有金融属性，可以提供金融级别的服务。 金融服务在客户喜欢的环境中更加个性化和方便。

中国邮政研究院金融研究中心的张勃博士表示，美国的调查数据显示，银行网点的总量没有显着减少，有些业务从网上转移到离线，但网点作为银行营销的实体渠道，对银行、顾客来说是必不可少的

网站通过智能化提高自身的服务水平，迅速发展创新业务，收集顾客数据，通过轻量化提供非金融功能，构建“多功能化”网站。

银行也将网上网站从“千点一面”逐步转换为“几个对策”，建立合理的网站转换计划方案，结合银行快速发展战术、网站客户优势、网站自身资源发布，将网站分类，发挥网站特长，

“从长期来看，网站面对阵痛调整的过程，如何善于调动机会，努力改变适应市场环境的银行，有望调动机会，取得更好的迅速发展。 ”李奇霖说。 记者李禾

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