热点:疫情后健康险诉求大幅增加 怎样买到合适的健康险？

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原标题:如何购买合适的健康保险

随着我国老龄化的迅速发展，健康诉求迅速增加，商业健康保险越来越受到关注。 人生的各个阶段面临着不同的风险，保险计划也不同——如何在不同的年龄阶段购买最适合自己的健康保险？

银保监会公布的数据显示，今年上半年，保险业原保险费收入比上年上半年增加6.46%，比上年上半年减少7.7个百分点。 但是健康保险费的收入为4760亿元，比上年增加19.72%，上半年只有3种2位数的保险业务之一。

“实际上，自从新冠引发肺炎疫情以来，更多的客户开始关注保险产品带来的风险保障，特别是对健康保险的诉讼大幅度增加。 ”一位保险销售经理表示，今年上半年，咨询医疗保险和重大保险的顾客显着增加，有些顾客不仅给自己投保，还帮助家人购买健康保险。

但是，现在市面上销售的健康保险产品种类很多，根据产品的保障范围而不同。 对客户来说，选择健康保险应该观察那些方面吗？ 买更多的保险能得到越来越多的保障吗？

医疗保险不需要再三投保

去年11月，银保监会发布了新的《健康保险管理方法》。 健康保险是保险企业根据健康原因或医疗行为的发生向被保险人支付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险及医疗意外保险等。

其中，医疗保险是保障保险合同约定的医疗费支出的保险。 主要包括医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、手术费用、各种检查费用等。 通常根据保险金支付的性质分为费用补偿型医疗保险和定额支付型医疗保险。

在费用补偿型医疗保险中，其支付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费金额。 简单来说，费用补偿型医疗保险应该服从补偿，即使被保险人投保了一些医疗保险，医疗费也只能报销一次。

定额给付型医疗保险一般保障住院津贴、手术津贴、补助等，按合同约定的金额支付保险金，被保险人说明发生了合同约定的医疗行为，则无论医疗费的金额如何，保险企业都按合同约定的金额

这意味着客户一般不需要反复购买医疗保险。 保险的本质不是资产管理，而是对发生的风险实施经济补偿是最根本的目的。 现在市场上上市的许多保险产品在保额方面可以满足很多人的保障诉讼。

严重的损害赔偿次数需要注意

此外，客户投保医疗保险后，可以根据情况合理配置重大保险。 “重大疾病会给个人和家庭带来沉重的打击。 客户在考虑保险保障时，需要事先制定财务保障来对抗重疾。 ”业内人士表示，目前许多保险企业的重大保险产品保障范围包括数百种疾病，有些产品可以多次实施赔偿。

据说现在市场上受欢迎的重大保险主要有两种。 一是对保险合同的轻症多次请求，进行一次重大请求。 其一般约定是保险保障期间，被保险人患轻症的，保险企业按合同重大疾病基本保险金额的30%支付轻症疾病保险金，同时被保险人继续享受2次轻症保障和1次重病保障。 另一种产品是由多种疾病组成的，其中任一组确诊就可以赔偿。 但是，同一组重大疾病只能赔偿一次。 下次得同样的疾病，保险企业不会给予赔偿。

重大保险费相对较低，但保额高，保障范围也全面，保险出来后可以免除剩下的保险费，合同继续有效。 如果客户选择保障终身重大危险，则保证被保险人躲藏起来。 如果没有发生严重的请求，在躲藏时可以按照累积保险费和现金价值中较大的一方得到躲藏的保险金。

例如，某保险企业多次赔偿的重大保险产品，保障范围包括100种重病、50种轻症，其中轻症可以赔偿2次，保额最高为50万元。 如果选择50万元的基本保额，30年内终身保障，每年保险费约为8500元。 客人投保后，如果被诊断出发生轻症，轻症保险费为10万元。 剩下的保险费不用再支付了。 合同继续有效。

应该观察的是，有些多次赔偿的重大危险产品有间隔期和生存期的限制。 间隔期是指在一组重大责任发生至少一年后，其他组的责任得到赔偿。 生存期是指被保险人被诊断为严重疾病后，在生存期内(一般在30天以内)死亡的，没有第二次或第三次赔偿。 对客户来说，选择重病危险时要注意间隔。 每次支付的间隔越短，对客户越有利。

另外，今年3月，中国保险领域协会发表了《重大疾病保险疾病定义采用规范修订版(征求意见稿)》。 这次重疾病定义修订根据原重疾病定义范围，增加了重症慢性呼吸衰竭、重症克罗恩病、重症溃疡性结肠炎3种严重疾病。 另外，对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑卒中后遗症3种核心重疾病种类展开了科学分类，追加了对应的3种轻度疾病定义，扩大了严重的风险保障范围。

税优健康保险值得关注

除了医疗保险、重大保险外，税优健康保险的性价比也很高。 税优健康保险是指纳税人购买这样的商业健康保险后，可以减少纳税。 这相当于用更便宜的钱为自己购买医疗保险，或者通过购买税优健康保险来提高自己的税金征收点。

根据规定，个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出每年最高允许以2400元的限额税前扣除。 可以理解为，以每年2400元的金额，分布在各月的列支敦士登的金额为200元，这200元的税前列支敦士登的金额每月的个人所得税的征收点上升了200元。 根据个人征收点3500元和200元的计算，个人购买商业健康保险费超过2400元的话，每月的征税开始点为3700元。

不仅如此，与通常的商业健康保险相比，税优健康保险产品除了税优以外，被保险人不会因为过去有疾病病史而否认，可以投保疾病保险。 另外，不设置等待时间，保险企业可以继续保证。 这突破了传统的健康保险产品对过去的疾病拒绝赔偿的规则。

需要注意的是，保险很好，但不必贪婪。 首先，客户必须根据自己的健康状况、经济水平和保险需求为自己制定保险计划。 在不影响自己生活质量的情况下，客户必须选择自己需要的产品、适当的支付年数和支付金额。 年龄越大保险产品的费率也越高。 因为这个保险必须尽快计划。。 其次，请注意销售错误。 有些销售员为了业绩教客户多买，客户必须慎重对待，要看清自己购买的保险产品是否是可以重复赔偿的类型，不要被一点虚假的普及所欺骗。

除此之外，保险必须选择正规的路线。 合同时，客户必须认真阅读保险合同上各条款的规定，观察豁免条款和赔偿比率以及等待时间的相关规定。 另外，在客户投保之前，请如实告知。 根据我国《保险法》的规定，保险企业在两年内发现客户没有故意如实告知，并且足以影响保险结论的，有权直接解除保险合同，不返还保险费。

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