热点:“互联网互助”应规范运作(财经观)

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只有从多方面入手，赶上“网络互助”迅速发展的制度，市场更加规范，客户教育更加完善，才能大大增强这一温暖的事业。

近年来，“网络互助”的迅速发展趋势备受关注。 网络互助平台承诺利用网络新闻中介功能，会员之间通过协商承担彼此的风险损失。 一个网络互助平台上线不到一年，会员超过8700万人，成为世界上最大的互助保障组织。

这种情况，我很担心。 可喜的是，“守望台”以前流传下来的文化理念结合商业运营、现代科学技术，使“互助”行为更有效率——“互助”的范围更广，门槛更低。 互助平台确实满足了一些中低收入者的保障诉讼。 例如，一个互助平台承诺会员患合同约定的重大疾病后可以享受10万元或30万元的救济金。 根据现状，人均年分摊资金不超过188元。 对中低收入者来说，这很有魅力。 另外，互助平台引起的舆论关注也客观地提高了大家的健康保障理念。 调查显示，1/3的互助平台的顾客受访者表示，未来6个月很可能购买商业上的重大风险。 在没有参加这个平台的客户中，这个比例只有22%。

一点互联网互助平台的成长性、知名度远远超过了许多保险公司，在使以前流传的商业保险公司具有危机意识、推进保险业增强创新动力、提高服务水平方面，发挥着“鲟鱼”的效果

令人担心的是，网络互助平台增长的市场环境依然“混沌”，许多问题依然没有解决。

首先，互助产品的性质和互助行为的定位需要进一步明确。 现在很多人把互助产品视为商业上严重危险的“替代品”。 事实上，两者的收费原理、加入阈值和收费条件大不相同。 例如，与商业上的重大危险相比，互助平台的“100多个维护年”看起来性价比很高。 事实上，免责条款比大多数商业上的严重危险更严格，同时不保证每年一次。 会员年纪大了身体弱，如果生病了，就不能继续保险。 商业重大保险在连续支付后通常可以从七八十岁开始保障终身。 某个互助平台的重大风险发生率是商业重大风险的1%左右，将其定位为“健康人”的短期重大风险保障或商业重大疾病保险以外的补充性保险更妥当。

其次，为了防止互助平台的道德风险，需要理顺相关机构。 其实，与商业保险企业的“不吃亏赚得更多”机制不同，稍微互助平台的管理费与发放互助金有关。 也就是说，越吃亏，平台就越多。 赔偿金由全体会员分配，超赔也不会损害平台本身的好处。 计入这种费用的方法可能会引起平台和会员之间的好处冲突，损害客户的权益。

再次，网络互助监督管理的顶层设计依然欠缺。 目前，一点互助平台仍处于“三无关”的监管空白地带，相应的法律法规、行政规则、监督检查滞后，部分空白。 截止到2012年12月，国内11个主要网络互助平台会员的总人数已经超过1.5亿人，巨额资金池、大容量会员新闻等，都要关系到公众利益，得到更全面的保障。 有些互助平台表示将向商业保险机构进一步合作，开发产品，但这是否违反互助的性质，也是必须尽快回答的问题。

着眼于“大健康”的快速发展趋势，互助平台通过规范运营，努力有益补充基本医疗保险、商业医疗保险，辅助多层居民医疗保障体系建设，就是其定位。 从多方面入手，只有赶上“互联网互助”迅速发展的制度，更规范市场，“带走”产品，更好地进行客户教育，才能做大做强这项温暖的事业，给越来越多的人带来真正的帮助 (曲哲涵)

《人民日报》(年10月14日17版)

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