热读:年内接3.03亿元罚单 支付机构“入冬”

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比较第三者违反支付问题，今年也持续着往年的严格监督态势。 11月24日，据北京商报记者不完全统计，年度央行对支付机构发放至少59张罚单，罚款金额达到3.03亿元，是去年总额的两倍，其中近一半的罚单与“双重处罚”有关，包括

惩罚总额加倍

罚单的数量比去年减少了，但今年的罚单金额有增加的趋势。 据北京商报记者统计，年内第三方支付领域已经收到至少59张监管罚单，处罚金额共计3.03亿元，更新了往年的罚单总额，是去年总额的两倍。

罚单总额被更新是因为高额罚单的增加。 具体来说，59张罚单中包括一张亿元级罚单、五张数万元级罚单和十张百万元级罚单。 其中，商银信企业关于16起违规行为，4月29日不向中央银行重复罚款1.16亿元，刷新了罚单的最高记录。 另外，银盈通支付、开通支付、新浪支付、富裕支付等机构也因反洗钱问题向中央银行发放了数千万元的罚单。

除了巨额的罚单，还有成为罚单“常客”的机构，海科融通企业就是其中之一。 据中央银行公布，该企业最近两个月被中央银行处罚三次，相关问题主要违反银行卡收据业务相关法律规定，未按规定履行顾客身份识别义务，未严格执行商户实名制，按规定特约

比较起来，年中央银行向第三方支付机构发行了共计103张罚单，罚款金额合计超过1.32亿元，与55个支付机构相关的，其中有2张数千万元以上的罚单，包括11百万元以上的罚单。 从整体上看，处罚频率高，但处罚金额也“稳定”，多在一百万元以内。

“罚单的减少、罚款金额的增加，反映了支付领域受到严格监督。 》麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处罚金额、频率等来看，年内罚单具有以下特点:一是处罚频率的增加，随着监管顶层制度的日益完善和监管技术水平的提高， 二是对违反情况差、违反次数多的“重罪”型机构，监督表明了通过重罚根治混乱像的决心。

另外，据北京商报记者统计，59张罚单中，23张罚单与“双罚”有关，随着机构罚单金额的增加，央行对支付机构相关负责人的处罚力度也在增加。 例如，在商银信被处罚的例子中，与该机构违约行为相关的员工共计被处罚65万元，另外新浪支付被处罚的例子中。

苏筱芮说，今年支付机构的“双罚”倾向显着，从被处罚的个体类型来看，有企业总经理、副总经理、业务部门负责人之一，与风控、运营等重要部门相关，监督管理的针对性和准确性有所提高。

防止洗钱建设要点

“近年来，第三者的支付是把重点放在监督管理上的重点，一方面产生了亿日元以上的巨额罚单，另一方面警告了在灰色边缘游泳的很多机构，另一方面也是对过去急速发展过快的问题的修正。 》苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，在不同阶段，监管也有不同方向的要点。 例如，最初重点是完善无证经营支付业务行为，现在转向了支付机构收据业务的细分化、洗钱建设等方面。

违反防止洗钱规定、银行卡收据管理方法等，确实是支付机构违反了“受灾地”。 11月18日，中央银行反洗钱局副局长王静还表示，“强烈的监督管理恐怕是中央银行将来一定期间内实行的基本政策”。 今年的反洗钱监督罚款预计将超过2亿1500万元”。

支付领域的资深分解师王蓬博对北京商报记者说，从处罚结果来看，顾客的身份识别、按规定留下顾客的身份资料和交易记录、提交大宗交易报告或提交可疑交易报告等环节对支付机构来说最容易出现的反洗钱

如果监管疼痛受到惩罚，支付机构无法对抗洗钱。 苏筲芮建议，一是提高合规意识，建立基本合规制度，促进部门间合作，确定分工，把责任落实给人。 二是加强风控水平，利用大数据、人工智能等新技术提高合规实务效率。 三是及时调整战略，提高商户巡逻等实务能力，防止外部风险蔓延。

“洗钱是综合建设的过程，不仅包括业务，还包括在整个洗钱系统的建设中，如制度、硬件和软件、人才等方面。 支付机构与其他金融机构相比在反洗钱方面的建设经验和人才储备不足，相关制度的建设和理念的形成都需要消耗越来越多的时间和精力。 ”黄大智进一步说。

收据业务名列前茅

监管变严，机构违规价格变高的另一方面是支付机构面临着看主要业务天花板，业绩难以提高的压力。 北京商报记者观察到，近年来，许多支付机构陷入增收经营困难，被债务困扰而多次被法院列入“被执行人”。

“对支付机构来说，加强监督管理和业绩增长的钝化，使支付机构本来生活的支付发票业务的天花板开始名列前茅。 ”王蓬博认为，为了更好地实现自身的更快速发展，将开始开展saas、智能营销、数据观察、金融等一系列增值服务，未来有望有更多的支付机构转向综合型产业运营商 另外，字节跳动、手机课程、拼写多等公司在获得支付许可后可能会重新开始移动支付市场的竞争。 国内市场的成熟也将推动支付机构海外业务的开展。

黄大智也同样认为，从支付领域目前的局面来看，c方的结构基本固化，即使实现互联也不容易打破结构。 随着产业网络的迅速发展b端服务的机会可能会增加。 对于中小支付机构，我希望立足于激烈的竞争，打磨更好的产品，为领域提供定制的处理方案，另一方面，提供服务，用差异化的产品增加更好的服务来获胜。

苏筱芮认为，目前数字人民币对第三方支付领域的冲击已经引起市场热议，支付机构没有准备好，早期计划，不断完善商户机构的综合服务处理方案，比较保留客户。

“对中小支付机构来说，首先要在第一时间找到自己的核心竞争力，并在此基础上制定后续的快速发展战术。 其次，中小支付机构也需要加强核心特征场景和顾客的深入发掘，提高对场景和顾客诉求的理解度和本公司产品的竞争力。 ”王蓬博说。

岳品瑜刘四红

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