热读:揭秘培训贷0首付0利息套路 严防馅饼变陷阱

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原标题:培训贷0头金0利率套

“没有首付，没有利息”“没有无形的钱，没有退款”……。 对于不想因为各自的“害羞”而错过二次学习的成人考生来说，听到这样的展开无论如何都无法注意。 分期付款上培训课，用比较便宜的钱撬开难得的学习机会，应该是大人美丽的双赢，但这两天北京商报记者的调查显示，很多培训机构与贷款企业合作，分期贷款，引导学生借贷。

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来自江苏省，初中学历，今年刚满27岁的李丽(化名)没想到欣然报名的成人教育会给自己带来这么多烦恼。

“学历低吗？ 工资便宜还是考本科，加薪比较好！ ”。 李丽是在抖音平台发现的弘成教育宣传，怀着试着理解的心情点击报名后，不到一个小时，平台销售员就打来了电话。 李丽说，他申请了弘成教育，但对方推荐的是学校教育机构，后者的企业总部在北京。

据销售员介绍，学程教育平台是南京大学和南京师范大学的官方合作助学网站，可以办理助学分期。 银行机构取款，零首付，零利息，无压力入学。 不想错过学习机会的李丽在销售员的鼓励下磕了头。

我知道整个贷款流程只需要不到五分钟，由销售员指导。 在指导下，李丽通过从学校的教育公众号输入销售员的劳动号，进入分割页面，然后进行了一系列的身份证号、手机号、联系方式、面部识别等新闻认证。 最后，在看不到借款协议书，没有提示贷款风险的情况下，李丽进行了协议签名。

李丽是8月31日与学校教育签署的入学协定和贷款协定。 但是处理后的当天，她发现了边缘。 在销售员的指导下，李丽下载民生助粒app后，自己签署的贷款机构不是银行机构，而是武汉民商惠小额贷款有限责任企业(以下简称“民商惠小贷”的小贷企业，贷款整体分为15期，贷款总额为9800元，

所谓的“0头金0利率”，看起来是优惠待遇，但实际上是培训机构和融资企业的“扫盲法”。 根据李丽和民商惠小贷签署的贷款协议，贷款9800元每月653.33元，表面上每月利息确实是0，但内置玄机:贷款前，李丽申请的贷款从民商惠小贷中扣除1139元服务费。

北京商报记者以实际存款金额8661元计算，宣布为“0首付0利息”，但实际上该小信用企业提供的贷款年利率约为19.03%，远远超过最高法规定的lpr的4倍上限。

为什么“0首付0利息”有1139元的平台服务费？ 你有“斩首”的嫌疑吗？ 有隐瞒限制条件、窃取概念等不恰当的营销推进手段吗？ 对此，北京商报记者试图联系民商惠小贷方和学程教育采访寻求证据，但在发布新闻之前，没有多次接到电话，也没有回应发出的采访信。

“很多‘0头金0利率’的进修贷确实有不当的市场推广，贯彻了邀请学生借钱的行为。 分割业绩称为贷款，实际贷款金额与训练金额不一致，强烈扣除贷款服务费不告知借款等行为不合理，确实不确定告知学生，合同中不确定提示或现实的情况和营销承诺一致 严重，也涉嫌构成诈骗罪等刑事罪名。 ”。 北京市中报律师事务所的律师李亚向北京商报记者指出。

李丽这种情况不是孤例。 最近，来自江苏省的许多成人自考学生对北京商报记者反映，在课程教育培训机构“0头金0利息”的普及招牌下，本人在整个过程中没有签署贷款协议，没有确认合同的细节，但后来被引导办理训练贷款 也有不知道融资的学生，在入学协议上签名后，以补充考生的学籍为理由，被“惠学习”平台邀请进行面部识别，完成了融资。

根据多个学生提供的贷款协议，相关分期平台除了“民生助粒”“惠学习”外，还包括“海豚优加”等，背后对接的贷款方除了民商惠小贷外，还涉及湖北费金融、深圳信数商业保理有限企业等机构。

零壹研究院院长在一百行程中，根据贷款学生反映的情况，推进贷款训练贷“0头金0利息”，但实际上贷款机构先扣除服务费，怀疑以引起借款人欺诈和误解的方式推进金融产品，“金

代理操作贷款合理吗

“培训贷”通常是指培训机构和融资机构合作，融资机构提供融资，培训人员分期付款偿还。

但是在这次事件中，李丽等很多学生告诉了北京商报记者。 在签订合同的过程中，一些学生提供身份证、银行卡等证书，在学校教育中操作学生的手机进行一点绑定过程。 另外，在贷款过程中，学生在整个过程中没有与贷款企业的员工进行任何谈判，也没有收到相关贷款风险的提示，在贷款生效之前，在员工诱惑下载app后，看借款新闻，关于贷款协议的复印件也是“后知后觉” 从贷款流程来看，贷款机构发放的所有学生名义贷款在扣除平台服务费后，实际上一次也没有重复到学校教育手中。

引起疑问的是，在这件事上训练机构、贷款机构应该各自承担什么样的责任？ 培训机构的人员代理学习者操作贷款合理吗？

李亚告诉北京商报记者，融资机构和培训机构合作向学生提供贷款的方法本身并不违法，但在各环节中应该对小额贷款的发行负责。 首先，融资机构审查合作机构的教育资格、经营状况等。 其次贷款机构审查借款学习者的借款资格、偿还能力等。 当然，前提是贷款机构确定告知贷款合同的复印件，且复印件具有合法性，不违反民间贷款利率等法律强制规定。

据学生说，找到路后，多个学生退学有时很难返还信用，其中有些学生协议被拒绝了，有些学生被要求扣除30%的违约金。

李亚告诉北京商报记者，这种操作方法有两种法律关系:对学生来说，与培训机构的培训合同关系和与融资机构的借贷关系。 即使因培训机构违反合同等行为发生纠纷，学生也必须按照贷款合同的规定偿还债务。 如果不偿还，也可能影响个人信用问题。 这对学生来说是很大的风险。 李亚进一步说，如果贷款合同违背学生的本意，贷款合同是可撤销的合同。 学生可以通过诉讼、向公安通报、工商投诉等方法解决。

注意严格防止馅饼变成“陷阱”

众所周知，教育分期是许多贷款企业很欢迎的场景产品，但风波也经常出现。 第一个问题是，操作中顾客经常不知道“被借出”，即使退学也不退款，有这样的麻烦。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，训练贷与资金方和场景方有关，需要分别规范。 从资金方面的立场出发，持卡金融机构需要建立健全的金融营销推进内部控制制度，加强业务合作者的行动监督。 另外，从场景方面的立场出发，还必须审查场景方面的基本资格。 比如教育训练机构必须有基本的学校运营许可证，无证无资格训练机构应该由教育部门取缔。

实际上，与训练贷相比，11月2日，北京市地方金融监督管理局发表了风险提示，必须警惕其中存在的不当营销推广、吸引学生贷款、预付退款难度高、转移责任等风险风险

李亚进一步说，虽然现在的训练贷有很多不整合，但社会诉求依然存在，仅靠禁止根本无法处理问题。 因此，李亚认为，在不完全禁止贷款企业与教育机构合作的基础上，必须对相关的培训贷款产品进行监督管理、备案，加强对教育机构、金融机构的准入审查，发行相应的规范文件进行管制。

岳品瑜刘四红

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