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家莹汪子旭
原始标题:银行加速“开放”网络化的趋势
最近，微信支付与“宇宙第一大行”工业行合作进入了银行储蓄市场。 迄今为止，蚂蚁支付宝( Alipay )、京东金融等多个网络机构也发表了类似产品，但其合作银行的规模与工业行无法相比。
业内人士表示，这次工业行和微信的合作，体现了未来银领域的迅速发展趋势。 资产方面、资金方面有越来越多的业务模式，银行以前传来的业务逐渐“开放”，网络化迅速发展。
互联网巨头为每家银行储蓄新课程
银行和互联网巨头的合作正在加深。
最近，微信支付钱包入口内的低调上线“银行储蓄”功能(只有部分顾客可以看到)可以点击“银行储蓄”跳转到工业行定存产品。 据微信官方介绍，“银行储蓄”是银行向微信提供的存款类产品。 客户可以用微信开立银行存款账户，把资金直接存入该账户，由银行存款，发行利息。
微信支付的“银行存款”利率与工业行官网的定期存款利率相比，3个月、6个月、1年、2年、3年期分别比工业行官网公布的定期存款利率高0.19%、0.27%、0.35%、0.74%和1.1 %。 从存款额来看，“银行存款”从100元存款，高于工业行官网50元存款点。 从期限来看，“银行储蓄”的最高期限是3年，工行官网的定存最高期限是5年。 与工业行现有的存款储蓄类产品相比，“银行储蓄”的访问更灵活，利率也更有特点。
值得注意的是，这也是维克多第一次推出银行存储产品。 微信之前，蚂蚁金服、京东金融、陆金所、度小满金融、小米金融等综合型理财平台都将类似产品上线，为银行储蓄产品提供指南。 但从合作银行来看，大多以地方银行和民间银行为主。
融360大数据研究院解体师刘银平说，微信选择与工业行合作推出存款类产品，这意味着银行和网络平台在资产管理业务方面的合作更进一步。 “以前民间银行和城市商务等中小银行选择与网络平台合作，现在国有大型企业也在合作。 ”。
“微信理财的客户年龄层低，工行储蓄的客户年龄层高，微信发布这种智能存款不仅会给工行带来一定的存款增量，更重要的是要吸引工行年轻的客户，优化工行客群结构。 ”刘银平说，目前工业行的这种存款产品还处于小范围的测试阶段，不知道什么时候正式上线，但以微信的客流量，该产品正式上线后，应该会吸引越来越多的银行访问。
中小银行有动力推进。
根据中央银行最近公布的年9月份《金融机构人民币信用支出表》，住户存款即个人存款中，定期及其他存款共计51.5万亿元，其中多数为定期存款。 “按照现在微信的普及度，如果能汇总银行的定期存款和微信，一定会给银行领域的事业开展带来很大的红利。 ”苏宁金融研究院研究员黄大智说。
从利率来看，微信上线的“银行储蓄”利率高于工业行官网利率，但与民间银行相比处于劣势。 例如，陆金所app的“银行精选”包括营口沿海银行、新网银行、天津滨海农商务等多家银行的存款产品，30天的年化利率可以突破4.3%，360天以上的产品年化利率可以达到5.8%。 一家上海银行182天保本产品年化利率为3.8%，另一家江苏银行91天保本产品年化利率为3.7%。
长沙银行资管副总经理说，网上发行定储产品可以起到拓宽渠道的作用，中小银行可以有动力地推进。 存款产品的网络化应该是一个趋势，但也是一个长时间的过程。
面对一定的挑战
这次工业行和微信的合作也被业界人士解释为未来银领域的迅速发展趋势。 资产方面、资金方面有越来越多的业务模式，银行以前传来的业务逐渐“开放”，网络化迅速发展。
黄大智说，另一方面，银行扩大了融资渠道，增加了存款元。 另一方面，流量企业也丰富了其在线产品，提高了顾客的好感，提高了顾客的粘性，促进了流量的变化。
“从过去看，国有银行开放的步伐相对缓慢。 微信这次可以携手行动消除自身因素，另一方面体现了国有银行想把开放银行进一步推进到最后的理念，将来负债方、资产方以及越来越多的数据和服务将开放给越来越多的机构 ”黄大智说。
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任刚指出，随着大数据、云计算等技术的高速发展，金融科学技术也对金融领域产生了深刻的影响。 金融机构从单打独斗走向合作共赢是趋势的方向。 将来银行的基本业务应该可以像乐高集团那样模块化，金融服务可以根据需要“组合”业务模块，增加业务的多样性和定制化。 银行成为高度开放共享的金融服务平台，金融科技企业和银行构成共存的金融生态圈。
但是，他曾经说过，真正意义上的开放银行实践可能会面临一定的挑战。 另一方面，中国公民个人新闻的收集和采用受到比较严格的监督，开放银行在公民数据特别是金融数据的共享方面面临着很大的政策不明确性。 另一方面，银行开放的过程中，资金有可能越过地区，绕过信用监督政策投入，也有必要关注这个问题。 “因此，不应该脱离实际指控盲目追逐热点。 短期内，将产品以api形式纳入合作者的场景对许多银行来说可能是更好的选择。 长期以来，银行应该立足于自己的实际，尝试新的商业模式，逐步改善体系结构，培养核心能力。 ”曾刚说。
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