神州租车等涉嫌非法卖保险 保监局明察暗访还原真相
本篇文章2593字，读完约6分钟
近年来，随着国内自驾游的蓬勃发展，我国短期汽车租赁市场进入快速发展时期，相关保险需求激增。然而，中国的保险公司没有这种业务的保险，车辆承租人只能选择从汽车租赁公司购买。
然而，很少有人发现其中有猫腻。近日，上海证券报记者独家获得《关于汽车租赁公司涉嫌非法保险业务的分析与建议》(以下简称《建议》)，揭开了汽车租赁市场火热背后不为人知的保险“黑幕”。
这实际上是当地一家保险监管机构对几家主流汽车租赁公司(如中国的汽车租赁公司)进行突击检查后进行调查的结果。在《建议书》中，保监局直接指出了汽车租赁公司的“四大罪过”:直接向承租人收取“保险费”，涉嫌非法经营保险业务；征收基本保险费被怀疑构成强买强卖的保险行为；保险合同信息披露不充分；保险费计算的合理性值得商榷，这可能构成不当得利。
无销售保险资格涉嫌非法经营
目前，国内市场上有4家大型汽车租赁公司:中国汽车租赁公司、怡海汽车租赁公司、首汽汽车租赁公司和瑞卡汽车租赁公司。根据上述保监局的说法，一些保险公司知道，这四家汽车租赁公司作为被保险人和投保人，每年都以公司的名义向保险公司统一投保营运车辆，然后向承租人提供短期保险服务。
上述保监局指出，汽车租赁公司存在的第一个问题是没有经营保险业务的资格，提供的保险也没有经过审核或备案，直接向承租人收取“保险费”，涉嫌非法经营保险业务。
首先，汽车租赁公司没有资格销售保险产品。2015年修订的《保险法》第六条规定:“保险业务由依照本法设立的保险公司和法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。”目前，能够销售保险产品的机构主要包括保险公司、保险中介机构和保险代理机构。
根据上述保监局的查询，上述四家被调查的汽车租赁公司在该局管辖区域内未取得保险业务资格或网上保险销售资格，直接向承租人收取保险费涉嫌构成非法保险业务。
第二，汽车租赁公司销售的短期保险产品没有经过审批。根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》及其他相关规定，保险公司销售的保险产品应获得批准或备案。截至目前，中国保监会和中国保险协会均未对日常销售的汽车保险产品进行审核和备案，汽车租赁公司销售的相关产品属于非法产品，构成非法保险业务。
此外，汽车租赁公司提供的无偿服务基本上没有赔偿保险。如果汽车租赁公司就免赔额部分单独向汽车租赁人收取费用，如果该费用被用作未来事故赔偿基金而没有移交给保险公司，也将被怀疑非法经营保险业务。
收取商业汽车保险费用被怀疑是强力推销
汽车租赁公司存在的第二个问题是，收取“基本保险”费用被怀疑构成强制出售保险。
目前，汽车租赁公司有三种租赁方式:在线预订、电话预订和商店预订，其中在线手机应用预订是最重要的方式，保险服务大多通过这一渠道销售。以中国汽车租赁为例，选择的车辆点击“立即预订汽车”后，显示的总成本大于主页上显示的日平均汽车租赁成本。此时，除了车辆租赁和商店服务费外，成本还包括基本保险费和手续费。基本保险费是其承保的保险的总价格，各类保险的价格没有单独说明，保险和非赔偿服务的具体内容也没有充分披露。
然而，中国汽车租赁网的主页对基本保险费和免税服务有更详细的描述。基本保险费包括车辆损失险、第三方责任险、车辆人员(驾驶员)责任险、整车盗窃险、玻璃爆裂险和自燃损失险。
《保险法》第十一条规定:“订立保险合同，应当按照公平原则，协商一致，确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定的保险以外，保险合同是自愿订立的。”
在汽车租赁公司为承租人提供的保险中，除了第三方责任保险(法律规定的强制保险)外，其他类型的保险是商业保险，不是强制保险。换句话说，汽车租赁公司不能强迫汽车承租人购买。
“接受调查的四家汽车租赁公司都将这些保险视为强制性项目，强迫承租人购买这些保险，违反了自愿保险合同的原则，侵犯了消费者的消费选择，据称构成了强力销售保险。”上述保监局在《建议》中指出。相比之下，美国汽车租赁公司提供的保险，除了第三方责任保险的强制保险，是一个独立的可选项目，不是强制性购买。
保险合同中模糊信息披露不充分
汽车租赁公司存在的第三个问题是:保险合同信息披露不充分。
《保险法》第十七条规定:“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向被保险人提供的保险单应当附有格式条款，保险人应当向被保险人说明合同内容。”
上述保监局指出，汽车租赁公司向承租人提供保险服务所涉及的保险合同是格式合同，但没有完全履行向承租人解释的义务。
一方面，当承租人支付保险费时，只显示租车费用，只显示确认支付后需要支付的保险费。汽车租赁公司没有充分披露保险费所涵盖的保险内容。另一方面，一些汽车租赁公司甚至故意隐瞒保险范围，导致承租人发现保险内容与汽车租赁公司官方网站公布的内容不一致。
保费高于保险公司报价或构成不当得利
汽车租赁公司指出的第四种犯罪是汽车租赁公司保险费计算的合理性值得商榷，可能构成不当得利。
《保险法》第一百一十四条第一款规定:“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平合理地制定保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。”
然而，汽车租赁公司的保险服务定价过高，费率未经批准或备案，严重侵犯了消费者的利益。
根据保监局的调查，一方面，汽车租赁公司收取的基本保险费平均约占租金收入的15%。根据中国汽车租赁公司和怡海汽车租赁公司的财务报告，支付给保险公司的保险费用分别占租赁收入的4.1%和5.4%。保险费用的比例远远低于保费收入的比例，即汽车租赁公司向承租人收取的保费远远高于其实际保险费用。
另一方面，汽车租赁公司收取的保险费远远高于提供类似保险服务的保险公司收取的保险费。以在中国租车的大众朗逸为例。根据2016年年报披露的车队利用率为65.1%，其汽车平均年保费收入为21385元，平安财险每1000元包含6356元，PICC财险包含2000元，其中年保费为8982元。中国汽车租赁的保险费用分别是平安财产保险和PICC财产保险的3.36倍和2.38倍。
针对汽车租赁公司存在的四种保险业务行为，上述保监局在《建议》中指出，由于当地保监局独立监管的有效性不强，有必要从保监会层面加强监管和整改。建议中国保监会对涉嫌非法经营保险业务的汽车租赁公司进行专项整治，加强相关信息披露，保障消费者知情权。
标题：神州租车等涉嫌非法卖保险 保监局明察暗访还原真相 地址：http://www.shuiyihui.cn/new/8251.html
