热读:享车失联风波发酵 谁为“飞来的贷款”买单

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失去了为车主提供“信用加油”服务的享车平台后，把银行贷款背在“乱七八糟”的顾客把矛头指向了“债权人”重庆富民银行。 北京商报记者说，目前公安部门已经制定了“享受汽车”，监督管理部门也反馈给申诉人:富民银行存在第三方合作机构管制不充分等问题，将予以解决。 对民间银行来说，被第三方信息平台束缚切入场景金融，“一荣俱荣，一损俱损”，在摸索网络场景金融的道路上，如何处理顾客的“真心话显示”，第三方信息平台经营，道德，资金池列表

“胡乱融资”

“不小心被贷款了”年的最后一个月，在超过260人的江苏某地享受汽车维权小组，几乎每天展开讨论。 我们知道维权集团有车主参加了汽车app“9折加油”。 本来面向平台，“先加油，后九折还款”的“优惠”是“信用加油”。 我不预料汽车平台会突然丢失。 业主不仅没有拿到汽油费，还在重庆富民银行的背后。

“我去年9月申请了汽车app一年的加油折扣服务，分12期还款，享受每月的车平台，先答应给我的加油卡充电1000元，然后我9折还款月支付约900元。 但是，今年6月平台突然没有充值，但当月还在自动扣除。 我以为油费暂时没有到账。 后期补充。 我一直不在乎。 最近，被朋友提醒，给富民银行打了电话。 结果银行说我还有三个月的贷款此时平台已经没有联系了。 银行说公安部门介入了调查，让我等待调查结果。 我已经在当地派出所报案了。 现在向相关部门投诉还没有回复。 最近，来自江西省的车主方玲(化名)无奈地谈论这个经验。

她对北京商报记者说，她认为自己只是在享车平台上做充值业务，用手机操作时也不经常看协议，不知道怎么做银行贷款，她周围至少有五个朋友采用享车平台也一样

根据享车app官网，享车app背后是深圳联合能源控股有限企业(以下简称“联合能源”)，战术上位于为车主集团提供“上个月结算存款免费”的信用费用服务(信用加油)

天眼检查显示，联合能源全资控股深圳市干行网络科技有限企业(以下简称“干行企业”)、深圳快速物流新闻科技有限企业(以下简称“快速企业”)。 其中，主干企业为了享受车app软件开发者，优速企业是富民银行受托支付者及车主油卡购买或油卡填充者。 现在，上述享车app相关企业下落不明，3家企业因在年7~9月注册的住所和经营场所无法取得联系而被列入经营异常名单，至今没有转移到异常。

比较三家企业是否还正常经营，如何处理后续的事情，北京商报记者联系三家企业尝试采访，联合能源电话提示“顾客没有支付电话费”。 优速企业的电话提示“号码过期了”。 干部企业的电话应答后，对方被称为财务企业，至今为止和干部企业合作，但是干部企业还没有付钱，现在没有取得联系。

已经建立的贷款关系

享受汽车平台失联后，车主们把“火力”转向了“债权人”重庆富民银行。 在上述维权集团中，大部分业主说，在接受服务之初，没有观察到富民银行个人贷款借款合同的存在，但现在找不到相关痕迹。 为了收集相关部门的维权，业主苏洋(化名)向富民银行提交个人贷款借款合同。 根据合同，“借款人同意向重庆富民银行申请个人贷款。

即“9折加油”服务开始之初，富民银行和车主之间的贷款关系变得明确了。 富民银行的回调对北京商报记者说，客户办理的享车加油分期是贷款，在办理时根据客户的合同申请，从未向客户在银行开设的电子账户反复贷款委托支付。 如果客户未结算，则该行系统有表示未结算的借款，也会影响客户进行其他贷款业务。

这意味着银行在业务开始时已经全额支付了第三方信息平台。 后者在收到钱后，应该每月为业主购买加油卡，但收取银行贷款，业主不加油，偿还银行贷款。

根据车主刘飞(化名)对北京商报记者提供的深圳公安部门对汽车app受害集团信访的解决意见，年9月重庆警察立案了此案，深圳公安部门积极协助调查，相关调查情况见重庆警察通报。

在各方面的压力下，富民银行已经停止与享车平台的合作，据北京商报记者获得的今年8月富民银行发给车主的消息称:“最近，我在享车平台(深圳快速物流新闻科技有限企业)方面有负面消息 我中止了与享车平台的合作，在调查期间对你的贷款给予了征信保护”。

从最近的进展来看，重庆银保监局陆续向申诉人反馈通报调查意见书。 12月6日，根据车主张岩(化名)收到的《重庆银保监局银行保险违法行为通报调查意见书》，“关于你信中反映的重庆富民银行涉嫌违法的问题，进行检查，没有看到重庆富民银行反映信件的证据。” 此外，该意见书指出:“重庆富民银行存在第三方合作机构管制不充分等问题，根据《银行保险违法行为通报解决办法》(银保监督令[]8号)第12条第3款，我局严格依法规则解决。” 北京商报记者采访重庆银保监局寻求进一步证据，但多次打电话联系不到相关负责人。

比较银行方面目前如何解决这件事、哪些最新的证明和调查结果、整个贷款流程是否合法合规等问题，富民银行相关负责人向北京商报记者表示，现在汽车项目相关部门正在调查中，公开

“行政违规和合同是否合法是两回事，点击通过互联网签订的合同，同样会产生与签字相同的法律效力。 主管部门的调查只是说银行有违反行为，没有说这笔交易无效。 客户认为相关协议有欺诈的，可以在一年的开除期间内要求人民法院撤销。 》关于银行如何评价“享受汽车”是否违法，北京真律师事务所律师王德怡对北京商报记者说。 他还指出，顾客需要签订网络合同，认真阅读合同条件，应该对自己点击确认的合同负责。 银行方面也必须通过比较有效的技术手段，确保识别顾客的身份，同时比较有效地记忆上述合同记录，防止相关的互联网协议被修订。

场景金融合作的困难

对银行来说，瞄准汽车家族需要加油的场景，第三方信息平台切入，可以迅速获得高质量的客户，看起来是个好场景。 但是，从上述冲突来看，这不一定是好生意。

首先，贷款是否是顾客“真心话”的问题直接关系到银行是否违法违规。 很多投诉平台和回答者说，在相关的推进资料和交易过程中，银行“没有存在感”，没有观察到贷款合同，没有受到银行电话和邮件贷款和贷款的注意，不知道是银行贷款。

另外，如果银行不重复受托支付，信用加油场景本身就蕴藏着资源池的风险，第三方信息平台拥有原本属于顾客的1年的钱，每月支付油费，会偏离期限，产生巨大的资源池。 如果银行粗放平台准入等管理，第三方信息平台的资金链受到影响，当然不能保证每月支付给客户的钱。 未收油后，客户可能会拒绝支付剩余贷款，即使偿还能力受损

以重庆富民银行为代表的民间银行集团，由于起步晚，有“一行一店”的管理要求，场景不足、流量限制成为部分民间银行贷款业务的弱点，可以与外部场景、流量方面合作迅速获得客户，扩大业务规模。 但是，实际上，富民银行的“享受汽车”只是民间银行与第三方信息平台合作场景失利的缩影。

零壹研究院院长在百行程中说，银领域机构与第三方场景平台合作，通过场景提高风控的有效性，场景金融借款的诉求确定，资金流实际上花费了费用，但任何模式都有利弊，有风险。 在场景金融中，除借款人的偿还风险外，还更加强调了第三方场景平台的经营和道德风险。 在医美、租房、教育等场景中有欺诈、过度营销、破产、卷金的走向。 因为场景方面规模很大，风险出现后对金融机构的影响集中。

关键是要好好控制风

今年7月正式落地的《商业银行网络贷款管理暂行方法》(以下简称“方法”)规定了银行和第三方机构业务合作的各种情况。

其中，关于保证借款人借款是“真正的意思表示”，“方法”在商业银行相关页面的显眼位置向借款人充分披露自己和合作机构的消息，根据适当性充分明确合作业务的风险，向顾客透露企业胸罩 商业银行必须在借款合同和产品要素证明接口等相关页面上，以突出的方式向借款人充分披露合作类产品的贷款主体、实际利率、违约责任等消息。

在准入和后续管理中，“方法”也要求商业银行建立涵盖各类合作机构的总行统一准入机制，并继续管理合作机构，及时识别、判断和缓解合作机构违约和经营失败等带来的风险 对合作机构必须至少一年一次全面判断，当合作机构发现不能满足准入条件时，必须立即结束合作关系。

百程指出，银领域的机构有必要风控场景金融中的风险，特别是场景方面的风险。 加强对场景合作伙伴的准入管理，持续有效地判断公司实力、经营状况、营销流程等，早期发现和避免风险，此外还包括增加担保机构等风控手段，避免吝啬。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬还说，银行在准入管理中必须立即部署对平台的风控措施和节制手段，通过金融科学技术对平台进行风险监视，例如舆论风险预警等 特别是对于纯粹的贷款支持形式的平台，必须在保证金、准备金等资金方面采取一定的手段，防止平台跑路。

孙扬表示，未来民营银行与互联网平台合作的趋势将会收紧，平台审查将非常严格，民营银行也将对借贷机构采取一些严格的控制措施，防止跑步风险。 未来的高质量平台将成为网络贷款合作的优先，商业银行也将开始建设场景的步骤，建设网络平台，摆脱第三方对网络平台的依赖。

孟凡霞马嫡

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