热读:以负面清单形式为银行划出红线

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□法制日报全媒体记者万静

根据今年两会政府的实务报告，为了保证市场主体，必须明显提高中小微型公司融资的可得性，明显降低综合融资价格。

接下来，会发表好的政策。 最近，国家快速发展改革委员会、财政部、中国银行保监会、工业和新闻化部、中国人民银行和市场监督总局共同发行了《进一步规范信用融资领取降低公司融资综合价格的通知》(以下简称“通知”)，从6月1日开始正式实施

《通知》要求银领域的金融机构规范信用融资接收，降低公司融资综合价格，提出取消信用资金管理等费用，银行不得收取信用资金受托支付请求费。 此外，严格执行租赁挂钩、强制捆绑销售等禁止规定。

据行业内分解，《通知》是贯彻执行政府实务报告要求的具体措施。 面对巨大的经济下行压力、疫情影响等多因素，中国实体经济特别是微型公司面临的困难很大。 在特殊时期，银领域和保险业承担责任和责任，增加对实体经济的信用投入，减少取钱等手段逐步降低贷款的实际价格，更有力地支持公司的再生产，将疫情造成的损失降到最低。

添加多个负面列表

具体规范收款行为

与此前监督管理部门提出的银行在公司信用融资领取过程中不得乱收钱、借出挂钩、强制捆绑销售等禁止行为相比，这次“通知”的最大亮点是多个“负面”

取消融资资金管理等费用。 银行不得领取融资资金受托缴费。 对于拨了但公司暂时没有录用的信用资金，不得索取资金管理费。

银行必须根据公司的信用和风险状况明确与信用相关的增信和专业服务安排，除特定的标准化产品外，不得为公司指定增信和专业服务机构。 银行以向专业服务机构推荐顾客为名义，向合作机构索取业务赞助费用，不得增加公司融资费用。

“这次降低公司融资价格的金融政策首次以负面清单的方式出现。 这对于规范融资乱收行为的执行非常有操作性。 ”中央财经大学的高秦伟教授说。

高秦伟在融资资金受托、转账费、资金管理费、提前还款和延迟费用违约金、法人账户透支承诺费、信用信息说明费、转账银行承兑票据等方面，作出了严格的“负面清单”规定，可以说决心和力量非常大

近年来，银领域保险业继续加大减费转让力度，对缓解公司融资难的融资贵起着积极的作用，但依然存在不合理的存款、贷款挂钩、强制捆绑销售等问题。

因此，这次《通知》将规范信用融资各环节的金钱和管理的重点放在维护公司知情权、自主选择权和公平交易权、降低公司融资综合价格等方面，使服务实体经济质量更好、迅速发展，使贷款挂钩 信用批准时，不得强制公司购买保险、资产管理、基金、其他资产管理产品等。

这次《通知》直接打击了融资中可能产生价格的各个环节，从信用、助贷、增信、审查方面制定了详细的规范。 除了上述贷款环节的制约外，贷款环节还合理控制融资综合价格，增信环节通过多样化的玩耍减少公司负面，审查环节考虑公司融资价格因素等方面，规范公司贷款融资行为收钱。

根据《通知》的规定，银行应该根据公司的申请，在库存贷款到期前事先进行信用判断和审查，提高响应速度和批准时效。 在公司生产经营、财务状况和外部环境等没有明显恶化的情况下，不得无故提出明显提高融资综合价格的新增信要求。 不得以包租为理由提高贷款利率，确保有资金诉求的公司以合理的价格获得贷款。 不得继续向“僵尸公司”提供信用支持，侵占银行可贷款的资金，推高其他公司的融资价格。

各要素盘根错误节

中小企业融资困难

5月25日，中央银行对外公布的统计数据显示，年以来，中央银行降低了12次存款准备金率，共计释放了约8万元长时间的资金。 年5月15日，金融机构平均法定存款准备金率为9.4%，比年初下降5.2个百分点。 降级导致的中央银行资产负债表收缩意味着商业银行被中央银行依法锁定的钱减少了，相应地可以自由采用的钱增加了。

但是公司融资价格太高，特别是中小微型公司融资困难的问题总是没有得到彻底处理。 每年两次处理公司融资难的话题成为代表委员关注的焦点。

中国政法大学财税法教授施正文分解说:“中国中小企业融资难的根本原因是制度性原因，即中小企业的自我优势和融资优势与目前银行主导的融资体系不一致。”

目前我国金融体制的第一优势是以银行间接融资为主导，在严格的监管下高度集中的金融体系。 在这个系统中，金融监督当局对市场准入有严格的要求，银行在政策特征下形成了高度的市场垄断地位，间接融资成为金融系统的主导，但与之对应的直接融资市场发展迅速，资金问题是中小企业的迅速发展

另外，中国资本市场单一，中小企业的直接融资渠道不通畅。 现在中国的金融体系是以商业银行为核心的间接融资主导的金融市场，与货币市场相比资本市场的迅速发展比较缓慢，结构单一。 目前，中国还在等待完全的资本市场，没有为中小企业提供直接融资渠道。

施正文还提出中小微型公司和银行之间存在严重的新闻不对称。 银行很难知道中小企业的财务新闻和非财务新闻，很难真实地掌握中小企业的信用状况和履约情况。 因为其中中小企业融资过程中被拒绝的比例很高。 另外，我国目前致力于微型企业的金融服务机构不足。 微型企业专业的银行机构数量有限，缺乏统一的微型企业服务管理机构。 这些问题和现象是导致中小微型公司融资难的重要制约因素。 　　

不断发挥信用能力

公司的减压减压

今年政府的实务报告建议加强对稳定公司的金融支持。 推迟偿还中小微型公司贷款的政策必须延长到明年3月底，延长普惠型微型公司的贷款，推迟其他困难公司的贷款协议。 鼓励银行大幅增加微型公司的信用贷款、第一笔贷款和无还款的持续贷款。 大型商业银行普惠型微型企业的融资增长率超过40%。

两会期间，来自公司界的代表委员反映了目前中小企业面临的融资问题很多。 在现实情况下，上游公司的再生产状况比较好，但下游公司的再生产有差异，产品滞销，有价格下跌的情况，上游防疫价格、人力价格、原材料价格也上涨。 现金流是公司的生命线，许多快速发展前景良好的公司遇到重大风险现金外流的问题，就会出现“脑梗塞”，很快就会面临死亡的状况。

高秦伟认为，从金融机构的角度来看，必须加大减产劳力，通过丰富的产品和服务供给，更好地服务实体经济，获得多元化收入。 金融机构也是市场化运营的主体，未来小额金融业务的迅速发展趋势很明显，银行不能单纯靠信用利率和费用获利，应该通过迅速发展金融科技来比较有效地降低资金价格。

全国人民代表大会代表、苏宁控股的张近东会长在今年两会上提出了建议，在金融支持的基础上引进了产业力，实现了对微型企业的综合支持。 要加强产业链协同，通过数据、资金、人才等环节的开通共享，为微型企业创造更好的生存和迅速的发展环境，形成产业协同。

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